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¿Cómo serán las hipotecas en 2020? Una pregunta que iremos respondiendo a medida que avance el año, pero que ya podemos intentar responder en base a nuestro conocimiento del mercado hipotecario.

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Euribor de las hipotecas en 2020

Las previsiones de tipos de interés en 2020 siguen siendo las de un mercado disfuncional y nunca visto en nuestra economía: intereses negativos, pagar por prestar dinero. Su reflejo en el Euribor aplicado a la gran mayoría de hipotecas a tipo variable en España será el mismo: un 2020 con hipotecas referenciadas a un Euribor en negativo, con cotas algo más cercanas al 0, pero en todo caso rondando el -0,20%.

Hipotecas a tipo fijo competitivas

Esta situación afecta claramente al negocio bancario, que ha abandonado su persistente política de hipotecas a tipo variable, que colocaba sobre los hombros de los hipotecados el riesgo de tipo de interés, para ofrecer de forma generalizada hipotecas a tipo fijo muy competitivas. Contratar un tipo fijo por debajo del 2% nominal ha sido posible en 2019 y creemos seguirá al alcance de los perfiles solventes en 2020, si bien lo más probable es que vaya encareciéndose ligeramente a medida que el Euribor ascienda.

El truco de estas hipotecas fijas es la vinculación a la que obligan si se quiere optar al mejor tipo nominal. Dado que las vinculaciones de contratación seguros implican pagar precios de póliza más elevados (el sobrecoste que carga el banco puede llegar al 40% del precio del seguro), nunca salen rentables; es decir, recomiendo comparar hipotecas a tipo fijo sin tener en cuenta las bonificaciones, que suponen un coste mayor que la reducción de intereses que prometen. En otras palabras, la hipoteca a tipo fijo con el menor tipo de interés nominal puede no ser la mejor hipoteca, si tenemos en cuenta los productos vinculados que bonifican el interés.

Los brokers de hipotecas seleccionados ofrecen, a enero de 2020, hipotecas a tipo nominal fijo a partir del 1,1%.

Hipotecas a tipo variable en 2020

En cuanto a las hipotecas a tipo variable, creo que seguirán con diferenciales muy similares: las mejores hipotecas a tipo variable en 2020 se pagarán a un Euribor + 0,80% o algo menor, para los mejores perfiles de hipotecados.

A enero de 2020 los intermediarios de crédito inmobiliario seleccionados por Futur Finances consiguen hipotecas a interés variable a partir de Euribor + 0,79%.

En el artículo sobre qué hipoteca conviene más, a tipo fijo o variable, te ayudamos a decidir qué tipo de interés se adapta mejor a tus posibilidades, preferencia y perfil como hipotecado.

Hipotecas IRPH en 2020

La próxima sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) sobre la posible abusividad del IRPH en 2020, si va en contra de los intereses de la banca, supondrá un bache en la concesión de préstamos hipotecarios para las entidades más afectadas, pero no creo que afecte al precio de las hipotecas, con una demanda de crédito más informada y que ha demostrado ya influye en la formación de precios hipotecarios: los que alertaban de un encarecimiento del precio de las hipotecas tras cargar sobre los bancos los costes de su concesión, se han equivocado: el cliente ya no firma la primera hipoteca que se le pone delante de sus ojos.

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