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Estimado Iván,

Los requisitos mínimos que aplican los bancos para acceder a una hipoteca se han endurecido en los últimos meses debido al COVID.

Si no se cuenta con avalistas, las entidades bancarias están pidiendo contrato indefinido, al menos con una antigüedad mínima en la empresa de una año. Cumpliendo este requisito, la cuota mensual a pagar de la hipoteca -o de la suma de ésta más el resto de cuotas de préstamos si los hubiera-, no debe exceder del 35% de los ingresos netos para el mismo periodo.

El porcentaje máximo de financiación sobre el valor de compra  que te concederá un banco , en tu caso, cuando tengas el contrato indefinido y superada la antigüedad comentada, será del 90%; y el importe máximo de hipoteca al que podrás acceder será de 130.000€

Estoy a tu disposición para cualquier aclaración.

Santiago Cruz, CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario

Hola Gladys:

Por lo que comentas, deduzco que eres militar. Como ya sabes tú bien, el hecho de que a los 45 os den de baja (salvo esa extensión hasta los 58 años) es un hándicap a la hora de conseguir una hipoteca, y más, al 100%. De hecho, si pertenecieras a la escala de suboficiales, podrías acceder a una hipoteca al 100% sin demasiados problemas, pero la temporalidad de tu trabajo es un gran escollo. De todos modos, tenía entendido que al causar baja se os otorga una pensión de algo más de 600 € al mes, y aunque es un cantidad muy baja, tal vez sirva de algo si buscas una hipoteca por poco importe (tal vez un estudio o algo parecido).

Si llevas 15 años en el Ejército, imagino que debes pasar la treintena, no sé si tal vez podrías plantearte una hipoteca a muy corto plazo, antes de que te venza el contrato, 12 años tal vez. En ese caso sí que podrías conseguir una hipoteca al 100% a través de un bróker con experiencia en casos como el tuyo. No comentas nada sobre la posibilidad de aportar un doble aval, eso facilitaría muchísimo las cosas. Ten en cuenta también que no te van a dar ninguna hipoteca cuya cuota mensual supere el 40% de tu sueldo, lo digo para que hagas números y veas hasta qué cantidad podrías solicitar. Puedes utilizar esta calculadora hipotecaria: https://futurfinances.com/herramientas-y-servicios/calculadora-financiera-de-hipotecas/

De todos modos, y ya que no te cuesta nada salvo que acabes firmando una hipoteca, contacta con alguno de los mejores brokers hipotecarios seleccionados por Futur Finances (como es el caso de Ibercredit, cuyo CEO Santiago Cruz ha respondido antes que yo) a ver si te encuentra alguna solución.

Mucha suerte!

Estimada Gladys,

Para poder estimar de forma correcta la financiación máxima a la que puedes acceder, necesitaríamos conocer tu edad, ya que para ir a un porcentaje sobre el precio de compra por encima del 90%, algunas entidades tienen en cuenta la duración del contrato como plazo de amortización del préstamo.

Este caso lo tenemos en los militares del Ejercito, generalmente tienen contrato hasta los 45 años, pero sólo son funcionarios los oficiales y suboficiales (de sargento en adelante).

En este último caso podemos ir a largo plazo y al 100% de compra; con los que tienen contrato hasta los 45 años, sólo podemos plantear una operación al 90 o 100% de compra si el plazo de la hipoteca es como máximo hasta que tenga 45 años. Si queremos más plazo, la financiación máxima sería hasta el 80% del préstamo.

Santiago Cruz, CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario

Hola Juanma:

Ojalá te pudiera contar mi experiencia con algún bróker hipotecario, pero por desgracia, cuando firmé mi hipoteca no conocía la existencia de esta figura y el banco me coló una hipoteca con unas condiciones no muy buenas, por decirlo de una manera suave.

El caso es que sí sé de varios amigos que han acudido a un bróker hipotecario, y la verdad es que la experiencia de ambos ha sido muy positiva, consiguiendo hipotecas mejores que las que le ofrecía su propio banco. En el caso de uno de ello, sé que la hipoteca que le consiguió su bróker le salía a pagar casi 100 € menos al mes. Creo que es obvio que sí le mereció la pena. También te confirmo que los buenos brókers hipotecarios independientes sólo cobran si al final te decides a firmar alguna de las hipotecas que te consiga, sin compromiso ninguno. Siendo así, no se me ocurre ningún motivo para no aconsejarte que te pongas en contacto cuanto antes con el mejor bróker hipotecario de tu ciudad y sobre todo, ni si te ocurra firmar ninguna hipoteca sin que antes te la revise él. Además, ya tienes la referencia de tu compañero y su positiva experiencia, puedes preguntarle a él a qué bróker hipotecario acudió.

Ah, y ya que los tipos de interés están tan bajos (supongo que estarás al tanto de las bajadas del Euríbor), aprovecha y ves a por una hipoteca a tipo fijo en lugar de una a tipo variable, que así te quedarás tranquilo de por vida aunque los tipos de interés vuelvan a subir, que lo harán más pronto o más tarde. Y por último, procura no endeudarte mucho, los bancos no te permitirán que la cuota de la hipoteca supere el 40% de tu sueldo, pero si puedes no apurar tanto, mucho mejor.

Puedes consultar a los mejores brókers seleccionados por Futur Finances rellenando sin compromiso su formulario.

Un saludo, espero haberte ayudado en algo y éxito con esa hipoteca!

Hola Nando;

Empezando por el final: ten en cuenta que un buen bróker hipotecario independiente sólo cobra honorarios si al final te decides a firmar la hipoteca que te consiga, sin compromiso alguno por tu parte. Siendo así, es muy fácil sumar sus honorarios a la hipoteca que te consiga y ver si lo que pagaremos en honorarios nos los vamos a ahorrar con creces durante la vida de la hipoteca. Ya te adelanto que suele ser así, sobre todo si escoges a un bróker con años de experiencia, te conseguirá una hipoteca con lo que ahorrarás un buen dinero. Así que sí, un buen bróker hipotecario sale mucho a cuenta, y no sólo a nivel económico, sino que nos ayudará a que no nos cuelen ninguna cláusula abusiva o que nos metamos en una hipoteca con demasiadas exigencias.

Además, si tu amigo que trabaja en la inmobiliaria y tiene experiencia con estos temas te lo aconseja, es por algo, Te aseguro que un buen bróker hipotecario no sólo te consigue las mejor hipoteca posible sino que encima los trámites son muchísimos más ágiles que si tuvieras que hacerlos tú. Esta agilidad favorece tanto al comprado como al vendedor, obviamente.

Con respecto a la hipoteca al 100%, siendo funcionario un buen bróker te la podrá conseguir sin muchos problemas, creo yo. Eso sí, vas a necesitar otro 10% (aproximadamente), para los gastos de compraventa, así que tendrás que tirar de ahorros o buscar otra opción para conseguir ese importe. Coméntaselo al bróker a ver qué te dice, no pierdes nada poniéndote en contacto con el mejor de tu ciudad a ver qué te puede conseguir y aconsejar.

Un saludo y suerte con esa hipoteca.

Ah, aunque no comentas nada al respecto, intenta conseguir una hipoteca a tipo fijo ahora que están baratas, así cuando los tipos suban, no te verás afectado.