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Estimada Gladys,

Para poder estimar de forma correcta la financiación máxima a la que puedes acceder, necesitaríamos conocer tu edad, ya que para ir a un porcentaje sobre el precio de compra por encima del 90%, algunas entidades tienen en cuenta la duración del contrato como plazo de amortización del préstamo.

Este caso lo tenemos en los militares del Ejercito, generalmente tienen contrato hasta los 45 años, pero sólo son funcionarios los oficiales y suboficiales (de sargento en adelante).

En este último caso podemos ir a largo plazo y al 100% de compra; con los que tienen contrato hasta los 45 años, sólo podemos plantear una operación al 90 o 100% de compra si el plazo de la hipoteca es como máximo hasta que tenga 45 años. Si queremos más plazo, la financiación máxima sería hasta el 80% del préstamo.

Santiago Cruz, CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario

Hola Juanma:

Ojalá te pudiera contar mi experiencia con algún bróker hipotecario, pero por desgracia, cuando firmé mi hipoteca no conocía la existencia de esta figura y el banco me coló una hipoteca con unas condiciones no muy buenas, por decirlo de una manera suave.

El caso es que sí sé de varios amigos que han acudido a un bróker hipotecario, y la verdad es que la experiencia de ambos ha sido muy positiva, consiguiendo hipotecas mejores que las que le ofrecía su propio banco. En el caso de uno de ello, sé que la hipoteca que le consiguió su bróker le salía a pagar casi 100 € menos al mes. Creo que es obvio que sí le mereció la pena. También te confirmo que los buenos brókers hipotecarios independientes sólo cobran si al final te decides a firmar alguna de las hipotecas que te consiga, sin compromiso ninguno. Siendo así, no se me ocurre ningún motivo para no aconsejarte que te pongas en contacto cuanto antes con el mejor bróker hipotecario de tu ciudad y sobre todo, ni si te ocurra firmar ninguna hipoteca sin que antes te la revise él. Además, ya tienes la referencia de tu compañero y su positiva experiencia, puedes preguntarle a él a qué bróker hipotecario acudió.

Ah, y ya que los tipos de interés están tan bajos (supongo que estarás al tanto de las bajadas del Euríbor), aprovecha y ves a por una hipoteca a tipo fijo en lugar de una a tipo variable, que así te quedarás tranquilo de por vida aunque los tipos de interés vuelvan a subir, que lo harán más pronto o más tarde. Y por último, procura no endeudarte mucho, los bancos no te permitirán que la cuota de la hipoteca supere el 40% de tu sueldo, pero si puedes no apurar tanto, mucho mejor.

Puedes consultar a los mejores brókers seleccionados por Futur Finances rellenando sin compromiso su formulario.

Un saludo, espero haberte ayudado en algo y éxito con esa hipoteca!

Hola Nando;

Empezando por el final: ten en cuenta que un buen bróker hipotecario independiente sólo cobra honorarios si al final te decides a firmar la hipoteca que te consiga, sin compromiso alguno por tu parte. Siendo así, es muy fácil sumar sus honorarios a la hipoteca que te consiga y ver si lo que pagaremos en honorarios nos los vamos a ahorrar con creces durante la vida de la hipoteca. Ya te adelanto que suele ser así, sobre todo si escoges a un bróker con años de experiencia, te conseguirá una hipoteca con lo que ahorrarás un buen dinero. Así que sí, un buen bróker hipotecario sale mucho a cuenta, y no sólo a nivel económico, sino que nos ayudará a que no nos cuelen ninguna cláusula abusiva o que nos metamos en una hipoteca con demasiadas exigencias.

Además, si tu amigo que trabaja en la inmobiliaria y tiene experiencia con estos temas te lo aconseja, es por algo, Te aseguro que un buen bróker hipotecario no sólo te consigue las mejor hipoteca posible sino que encima los trámites son muchísimos más ágiles que si tuvieras que hacerlos tú. Esta agilidad favorece tanto al comprado como al vendedor, obviamente.

Con respecto a la hipoteca al 100%, siendo funcionario un buen bróker te la podrá conseguir sin muchos problemas, creo yo. Eso sí, vas a necesitar otro 10% (aproximadamente), para los gastos de compraventa, así que tendrás que tirar de ahorros o buscar otra opción para conseguir ese importe. Coméntaselo al bróker a ver qué te dice, no pierdes nada poniéndote en contacto con el mejor de tu ciudad a ver qué te puede conseguir y aconsejar.

Un saludo y suerte con esa hipoteca.

Ah, aunque no comentas nada al respecto, intenta conseguir una hipoteca a tipo fijo ahora que están baratas, así cuando los tipos suban, no te verás afectado.

Hola Belén:

En principio, y dada tu condición de funcionaria, no deberías tener demasiados problemas para obtener una buena hipoteca. Ahora bien, lo que te ha pasado no es algo tan inusual, las hipotecas a veces son un proceso más complejo del que aparenta.

No sé si sabes lo que es un bróker hipotecario independiente, pero te aconsejo que te pongas en manos de uno. Son profesionales regulados por el Banco de España que se dedican, exclusivamente, a buscar y tramitar hipotecas para sus clientes. Ahora mismo, un buen bróker hipotecario puede conseguir, para un funcionario como tú, una hipoteca a tipo fijo partir de un 1,30% fijo nominal con un plazo de 30 años, y hasta el 100% de compraventa y el 90% de tasación, que es tu caso.

Lo que puedes tener muy claro es que si alguien puede solucionarte la papeleta (tal vez con otra tasadora), o con otro banco, con las mismas condiciones o incluso mejores, este es un buen bróker hipotecario. Además, lo bueno es que no te va a costar un céntimo salvo que te consiga una hipoteca y tú decidas firmarla, sin compromiso alguno. Vamos, que no tienes nada que perder, así que yo me pondría en contacto con el que mejor espina te dé ya mismo. Yo te aconsejo que busques uno con sus años de experiencia, más que nada por apostar a caballo ganador, ya me entiendes.

Con respecto al 10% de gastos estás en lo cierto, aunque ese porcentaje no es exacto y varía según diversos aspectos, entre ellos la comunidad en la que esté le vivienda. Y ya de paso, te comento que la cuota que te salga a pagar cada mes de la hipoteca no puede superar el 40% de tus ingresos mensuales. Tenlo en cuanta, y cuanto menos te endeudes, mejor. Por último, y aunque ya te lo explicará el bróker, insiste en esa hipoteca a tipo fijo en lugar de a tipo variable.

Puedes leer los comentarios de expertos sobre la hipoteca de ING en el enlace anterior.

Un saludo, Belén, y suerte con esa hipoteca.

Hola Merche:

Si me lo permites, voy a contestarte con una pregunta: ¿vale la pena firmar la primera hipoteca que nos presente nuestro banco sin antes estudiar otras posibilidades? Creo que la respuesta es obvia, ¿verdad? De hecho, si te has puesto a mirar en las webs de los bancos, es porque quieres comparar condiciones, lógicamente.

Con respecto a que tener un plan de pensiones te favorezca, estás en lo cierto, muchos bancos mejoran un poco las condiciones de las hipotecas si el cliente suscribe una plan de pensiones con ellos. Es lo que se conocen como “vinculaciones” en el argot bancario.

Es lógico que te líes con las webs de los bancos ya que todos anuncian las mejores condiciones a las que se puede optar en sus hipotecas, pero los requisitos para ello suelen estar en letra pequeña. Y sí, lo de realizar ciertas compras al mes con la tarjeta del banco es una de las vinculaciones que algunas entidades exigen para contratar una hipoteca con ellos.

Lo que hizo tu compañera es lo mismo que te voy a recomendar yo que hagas: ponte en contacto con el mejor bróker hipotecario de tu ciudad y deja que sea él el que te busque la mejor hipoteca. Además, tendrás vía libre para preguntarle todo el tema de las vinculaciones, aunque ya te adelanto que ya se encargará él de explicártelo muy bien sin que se lo tengas que pedir.

Obviamente, merece mucho la pena: primero porque solo tendrás que pagarle si al final te decides a firmar alguna de las hipotecas que te consiga, sin compromiso ninguno. Y segundo, porque estarás permanentemente asesorada por un experto en hipotecas que te resolverá, de una tacada, todas las dudas que te puedan surgir. Mi consejo es que busques a uno que lleve sus años de experiencia en el mundillo, en sus webs suelen hacer gala de ello aquellos que son veteranos.

En definitiva, que sí, que merece la pena porque no tienes nada que perder y sí mucho que ganar si te consigue la mejor hipoteca posible.

Un abrazo, espero haberte ayudado!