En esta sección trataremos de dar respuesta a muchas de las dudas que se le plantean a una persona cuando necesita contratar un préstamo hipotecario, cambiar tu hipoteca de banco o negociar una reunificación de deudas, entre otras situaciones hipotecarias.
Dejamos la sección de “Finanzas” para la información más teórica del mundo hipotecario y reservamos el apartado “Preguntas y Respuestas” para todos aquellos temas prácticos que suelen surgirnos al enfrentarnos por primera vez con el proceso de contratación de un préstamo hipotecario.
Principales dudas hipotecarias
¿Voy a muchos bancos a pedir la hipoteca?
Nuestra primera recomendación es que antes de acudir al banco, se utilicen las herramientas para comparar que ofrecen portales como iAhorro.com; además, que se acuda al banco en el que tenemos domiciliado la nómina o ingresos de autónomos, que en teoría conoce mejor nuestro perfil económico.
Hay que preparar un dossier con toda la información actualizada, las últimas nóminas, contrato y vida laboral, entre otra documentación. Recomiendo además preparar un informe básico de nuestro curriculum, a efectos de explicar de forma clara nuestra formación y experiencia, factores que avalan que seamos capaces de obtener ingresos en el futuro, lo que determinará que podamos pagar la hipoteca sin problemas hoy y mañana. Este dossier recomendamos entregarlo a los 2 o 3 bancos que mejores condiciones ofrecen en las hipotecas adaptadas a nuestro perfil y necesidades. Nuestra sugerencia es que no se les diga a los bancos que estamos negociando con otras entidades, ya que de saberlo puede que se tomen con calma nuestra solicitud, sabedores de que por mucho que nos den la hipoteca, igual firmamos con otra entidad (y el personal del banco habría trabajado en balde). Solo cuando ya tenemos aprobada la hipoteca tiene sentido comunicarle las condiciones aprobadas por los otros bancos, para tener más fuerza para negociar mejores condiciones.
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¿Hipoteca a tipo fijo o variable?
Depende de las condiciones a tipo fijo y a tipo variable que nos hayan aprobado, por una parte, y del perfil de los hipotecados.
En cuanto a las condiciones hipotecarias aprobadas, hay que valorar si el tipo fijo es competitivo, en relación a los tipos variables. El siguiente cuadro de las mejores hipotecas a febrero de 2017, ofrecido por Expansion.com en este artículo, sirve de orientación:
Una cuestión importante que no se suele tener en cuenta a la hora de solicitar y conceder una hipoteca es el tipo de cliente que la solicita. No hay una mejor hipoteca en general, hay una mejor hipoteca para cada cliente en particular. Hay que valorar la situación económica del cliente, su cultura financiera, su capacidad de ahorro y demás circunstancias para recomendar una hipoteca a tipo fijo o variable. A modo de ejemplo y generalizando, un funcionario sin costumbre de ahorro, sería un buen candidato para una hipoteca a tipo fijo. Por otro lado, un empresario con capacidad de ahorro y conocimientos en materia de inversiones, que ahorra cuando la hipoteca está baja y amortiza anticipadamente si suben los tipos, debería optar por una hipoteca a tipo variable.
¿Vale la pena contratar un seguro con el banco?
Como regla general: no contratar los seguros que nos ofrecen los bancos, o tienen peores coberturas que los mismos contratados directamente con la aseguradora, o son más caros. Recomendamos acudir a un experto en seguros, básicamente corredores de seguros independientes.
No hay ninguna Ley que obligue a contratar los seguros que nos ofrece el banco, ninguna.
Productos vinculados, ¿me convienen?
Consideramos normal que el banco exija que domiciliemos la nómina o ingresos. Y que tengamos una tarjeta de débito y de crédito, si no tiene comisiones. Si nos ofrecieran un buen seguro de hogar, también sería una buena vinculación (lo malo es que no lo hacen, son peores o más caros). El seguro de vida tiene sentido para muchas familias, pero recomendamos asesorarse con profesionales independientes, no con el banco.
La idea es no contratar hipotecas con bancos que nos obliguen a pagar por otros productos que no deseamos ni nos convienen. Además de ilegal, no es ético.
Preguntas y respuestas sobre hipotecas
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- ¿Me concederán la hipoteca?
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- ¿Hipotecas a tipo fijo o variable?
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