Los mejores préstamos hipotecarios actuales

Préstamos hipotecarios baratos
Recién empezamos noviembre de 2013 y la oferta hipotecaria para viviendas del mercado libre sigue estando cara y difícil de conseguir. Si alguna otra característica podríamos destacar, sería que además el mercado hipotecario sigue muy opaco, sin ofertar públicamente las condiciones base de las hipotecas que cada banco ofrece.
Para saber si la financiación con garantía real que ofrece una entidad es barata, comparada con otras, tenemos que conocer las bases teóricas y prácticas del préstamo hipotecario. En iAhorro hay un artículo en que nos resume los puntos a tener en cuenta en este tipo de comparaciones.
En estos momentos, las hipotecas menos caras se ofrecen para comprar pisos de los balances bancarios. Algunas entidades hacen publicidad de las condiciones y otras no. Banco Sabadell, por ejemplo, ofrece tipos  variables de Euribor + 1,25 para algunos clientes y casas, pero no hace mención en su web. Esta información la tenemos de analizar ofertas vinculantes reales, por ejemplo.
Después de las hipotecas de pisos de bancos, las condiciones hipotecarias menos malas se reservan para los inmuebles del ‘banco malo’, o más bien ‘hedge fund inmobiliario pésimo’. Este engendro, que en mi opinión acabará siendo una lacra para el contribuyente y un favor para la banca sana y no tan sana, no es una entidad financiera y, por tanto, no puede ofrecer hipotecas. Se basa en los bancos que, además, son los encargados de comercializar sus activos inmobiliarios. El resultado es que las entidades financieras primero venden los pisos de sus balances y, después, ya ofrecen los de la Sareb. No es muy complicado saber qué pasará: primero los bancos van a intentar colocar sus inmuebles, para después hacerle favores a la Sareb. Una estrategia que pretende evitar que el precio de las casas caiga a su valor de mercado actual, perjudicando al cliente y a la economía, pero beneficiando a los bancos. Si aguantan, claro está.

Mejores hipotecas de pisos de bancos y Sareb

Si bien, como ya hemos comentado, muchas condiciones de hipotecas no se conocen públicamente, podemos analizar los préstamos que sí se publicitan para comprar casas a los bancos o a la Sareb.
Las más destacadas son, a 1 de noviembre:

  • La hipoteca Aliseda del portal inmobiliario de Banco Popular, a Euribor + 1,25%, 40 años de plazo máximo y que además puede llegar a financiar el 100% de compra-venta más gastos. No tiene comisiones de apertura y se puede incluso solicitar una carencia de 24 meses.
  • La hipoteca Altamira del Banco Santander no ofrece un tipo conocido en su web, si bien los medios de comunicación se hicieron eco de sus condiciones oficiosas, Euribor + 1,75%. Como máximo financia el 100% de la compra-venta (no los gastos) a 40 años.
  • La Superhipoteca Sareb del Banco Santander, a Euribor + 2,25%. Solo llega al 80% del valor de compra y un plazo de 30 años. En este ejemplo queda bien claro lo que ofrecen los bancos por sus viviendas y por las de su primo malo.
  • La hipoteca Naranja Sareb de ING financia hasta el 80% del valor de tasación (no dice si limita al 80% del valor de compra, pero me temo que así es), a Euribor + 2,29% y un plazo máximo de 40 años.

Condiciones que por ser las mejores del mercado, no significa que sean buenas en absoluto.

Mejores préstamos hipotecarios

En el mercado libre, sin tener la obligación de comprar inmuebles de los bancos, los tipos de interés no son precisamente bajos.

Dejando claro que Futur Finances se dedica a captar clientes interesados en hipotecas en buenas condiciones y las deriva a intermediarios hipotecarios que cumplen escrupulosamente con la normativa de la Ley 2/2009 y demás requisitos, no es menos cierto que hoy en día es la mejor forma de conseguir financiación competitiva. El broker hipotecario actual, con futuro, es muy diferente a los Piratas del Caribe Hipotecarios que pululaban a sus anchas durante el boom inmobiliario, que tanto daño hicieron a la buena imagen del gremio.El broker del futuro es (y será) una empresa profesional, dada de alta en el Instituto de Consumo (si trabaja a nivel nacional), que cumple con la LOPD (basta buscar por su nombre en la Agencia para saber si cumple al menos este mínimo), que tiene un seguro de responsabilidad civil, que entrega toda la documentación previa al cliente que exige la normativa, que asesora al cliente con independencia y que, a cambio de unos honorarios ajustados y transparentes, ofrece mejores condiciones al cliente de lo que él por su cuenta sería capaz de conseguir. Le ahorra tiempo y dinero. Los piratas de las reunificaciones han muerto y jamás deben resucitar (no critico el producto, sino los que lo tramitaban sin tener ni idea y cobrando lo que no está escrito). Dicho esto, una de las mejor hipotecas actuales la ofrecemos nosotros mediante el buen hacer de RN Tu Solución Hipotecaria, con un tipo de referencia de Euribor + 1,50%. Si además eres funcionario, las condiciones pueden ser mejores.En cuanto a los préstamos hipotecarios contratados directamente en un banco, citar:

  • La Hipoteca Sin de Bankinter, con dación en pago incluida, a Euribor + 1,95%, a 30 años y financiando un 80% del valor de la vivienda. Los bancos nos decían que la dación en pago era una catástrofe y dispararía los intereses; y ahora resulta que la más barata la tiene incorporada. ¿Qué cosas, verdad?
  • La Ecohipoteca de Triodos, que llega a Euribor + 2,10% si adquirimos una vivienda A+ de certificado energético. Tiene comisión de apertura del 1%, un plazo de 30 años y financia hasta un 80% del valor de tasación.
  • Si nos vinculamos lo que nos piden, con la Hipoteca Activa Plus de ActivoBank nos ofrecerán un Euribor + 2,25%. Hasta 40 años y cubriendo el 80% del valor de compra. Un punto muy desfavorable es que tiene una cláusula de suelo del 3%.
  • La Hipoteca Naranja de ING, a Euribor + 2,29%, plazo de hasta 40 años y financiando el 805 del valor de la casa.

No son muy buenos tiempos en cuanto a conseguir hipotecas con bajos tipos de interés. Lo bueno es que los precios de los pisos bajan, si bien muchos expertos alertan de que aún hay recorrido a la baja para tiempo.

Y si habéis llegado hasta aquí y aún os queda tiempo para estar entretenidos con la economía fácil (o eso pretendemos), os dejamos una noticia sobre la moneda digital Bitcoin en la que opina el CEO de Futur Finances y Director editorial de iAhorro.com, es decir, un servidor:

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Dónde guardo mis ahorros

Dónde guardar el dinero en esta época de turbulencias financieras es una pregunta muy inteligente y muy usual. Lo que antes era el adalid de la seguridad del ahorro, los bancos, hoy está muy en tela de juicio.
En un chat en directo, en todos los medios de Editorial Prensa Ibérica, en el que he contestado a dudas sobre finanzas personales, en calidad de director editorial de iAhorro, ha surgido esta pregunta ¿Dónde guardar los ahorros?
Duda que diría que todos los ahorradores nos formulamos en estos momentos. Adelantando que hay más preguntas que respuestas, en este tipo de interrogantes, os dejo mi respuesta por si os ayuda, al menos, a saber qué preguntas haceros.
Lo primero es seccionar la pregunta en varias cuestiones:
  1. ¿Dónde me conviene guardar los ahorros a mí? Es decir, qué tipo de persona soy, en qué momento de mi vida estoy, cuál es la situación personal, familiar y económica actual y la predecible en un futuro.
  2. ¿En qué entidad financiera o institución me conviene guardarlos? Un banco, en una caja fuerte, en una aseguradora… La solvencia, seriedad y profesionalidad del custodio de nuestros ahorros es vital. Siempre lo ha sido, pero ahora queda claro.
  3. ¿En qué producto financiero o activo debo invertir? Desde los depósitos a plazo, pasando por los fondos de inversión o el oro, por nombrar algunos de los más conocidos, hay una inmensa variedad de productos de ahorro e inversión a los que destinar nuestros ahorros. Hay grandes diferencias, no solo entre tipos de activos diferentes, sino entre los mismos activos. No es lo mismo un depósito a plazo de un banco que necesita dinero público que de un banco cuya solvencia es máxima. No es lo mismo un depósito que un fondo de inversión garantizado. Ni un fondo garantizado que invierte en activos del propio banco depositario, que otro que diversifica en activos de fuera de su propio balance.
Para responder a la primera pregunta, de nuevo nos surgen nuevas cuestiones:
¿Soy una persona que está dispuesta a asumir riesgos? ¿Me puedo permitir perder dinero, sin por ello dormir mal? ¿Me queda poco por jubilarme o, al contrario, tengo toda la vida por delante? Tengo hijos que dependen de mí o estoy soltero. Mi patrimonio es muy elevado o tengo que invertir mis únicos ahorros… Conócete a ti mismo y conoce al enemigo, que decía Sun Tzu en ‘El Arte de la Guerra’.
En cuanto a la segunda cuestión, la solvencia de la entidad financiera (u otro tipo de empresa) es clave para valorar si nos conviene invertir en sus productos. Buscar la calificación crediticia, el rating, del banco en el que tenemos nuestro dinero, debería ser lo primero que hiciéramos, antes incluso que plantearnos en qué tipo de activo invertir.
Para analizar un producto financiero hay que tener claro estos tres factores:
  1. Seguridad, en el sentido de en qué situaciones podemos perder el capital o los intereses.
  2. Liquidez. Tenemos que saber si podemos recuperar nuestra inversión antes de tiempo y, en caso de ser posible, a qué coste.
  3. Rentabilidad. ¿Es fija o variable? ¿Depende de escenarios futuros imprevisibles? ¿Depende de que la entidad que los emita vaya bien?
No he respondido a la pregunta, lo sé. El tema es que cada uno debe ser capaz de responderla, sin intermediarios interesados. Y para ello, me temo, no queda más remedio que leer, preguntar, estudiar y volver a preguntar.
Para ello, en iAhorro.com hemos creado la comunidad de iAhorradores, el blog o las tablas de análisis comparativo de productos. Para que el ahorrador aprenda a invertir su dinero y a ahorrar.
Nadie puede hacer este trabajo por nosotros.
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Las mejores hipotecas online del momento

En Expansión han publicado un artículo mio, en calidad de director editorial de iAhorro, en el que se analizan las mejores hipotecas, cuentas y depósitos de la banca online en la actualidad.
En relación a las hipotecas más baratas que ofrecen los bancos por Internet, la clasificación actual es la siguiente:
  • Hipoteca Activa de Activobank, a euribor + 2,25% (el tipo de partida es euribor + 2,50, mejorando según vinculación con la entidad). Desgraciadamente tiene una cláusula de suelo del 3% que la hace menos competitiva. El plazo máximo es de 40 años.
  • Hipoteca Naranja de ING, a euribor + 2,29% y plazo de hasta 40 años. Sin comisiones de ningún tipo, exige tener ahorrados los gastos y el 20% de la compra-venta (un poco más del 30% de lo que nos cuesta la casa).
  • Hipoteca Open de Openbank, a Euribor + 2,50%, (desde euribor + 3,00%), a un plazo de 30 años y solo financia el 70% del valor de compra-venta.
  • La hipoteca de unoe puede llegar a euribor + 2,50%, hasta 35 años y financiando hasta un 80% del valor de compra-venta (lo habitual en estas hipotecas online hoy en día).
  • La hipoteca de Evo Banco, a un euribor + 2,55% y un plazo de 30 años. Sería interesante saber si se han concedido muchas, ya que no hacen ninguna publicidad del préstamo hipotecario en cuestión. Y veremos la política comercial que sigue el nuevo comprador, el fondo de inversión americano Apollo.
  • La hipoteca azul de iBanesto tiene los días contados, ya que la nueva marca será iSantander y no sabemos qué productos pasará a ofrecer. De momento el préstamo está a euribor + 2,64%.
  • La hipoteca premium de bancopopular-e ofrecía un IRPh + 0,75%, financiando el 60% de tasación con un máximo del 100% de la compra-venta. Sin embargo en estos momentos en su web consta “Condiciones personalizadas para adquisición de vivienda habitual…” lo que nos hace dudar de qué tipos ofrece exactamente.

Y si quieres mejorar las condiciones de tu nueva hipoteca, no dudes en solicitar información a Futur Finances.

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Preferentes, cuotas participativas, acciones y obligaciones

Estoy preparando un informe para un cliente sobre productos financieros y, buscando en Matrix, me he encontrado con un folleto de emisión de participaciones preferentes de las Islas Caimán (garantizadas por Caja Madrid en 1.999).
Críticas aparte, que no me canso nunca de hacer, es importante repetir también qué son estos productos. Y saber diferenciar una preferente de una obligación convertible o subordinada, por ejemplo.
En el caso de las preferentes de Cajas de Ahorro, no se tiene preferencia de cobro respecto a los accionistas, ya que no hay. La prelación de crédito les da preferencia solo ante las cuotas participativas y la Obra Benéfico-Social.
Veamos como las define el folleto:
Las Cuotas Participativas. Las cuotas participativas de las Cajas de Ahorro son valores negociables nominativos de duración indefinida específicos de estas entidades que, sin otorgar derecho político alguno, confieren a sus titulares determinados derechos económicos.
La Obra Benéfico-Social. Las Cajas de Ahorro son entidades no lucrativas y de carácter social, circunstancia que se instrumenta fundamentalmente a través de la realización de la Obra Benéfico-Social (en adelante, la “OBS”). Para realizar la OBS, las Cajas de Ahorro destinan cada año parte de sus excedentes líquidos a la dotación de un Fondo para la OBS. El resto de los excedentes líquidos se destinan a reservas o a fondos de provisión no imputables a riesgos específicos.
Y replico el cuadro resumen de las diferencias entre acciones, cuotas participativas, participaciones preferentes y obligaciones que, sin duda, es de mucha utilidad para entender estos productos financieros complejos:
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Cláusulas de suelo: que nos devuelvan lo pagado de más

No es un secreto que no me caen simpáticos algunos representantes de AUSBANC, entre otras cosas por el ataque aprovechado que en su día hicieron, contra todos los intermediarios hipotecarios del país. Interesado porque detrás de esta “defensa” del cliente hipotecario estaba la negativa de un importante broker a publicitarse en sus publicaciones (en mi opinión y la de otros muchos).
Lo cortés no quita lo valiente, y en el caso de las cláusulas de suelo y el recurso al Tribunal Supremo, esta empresa privada (no es una asociación) ha hecho un gran trabajo.
Las cláusulas de suelo firmadas durante el boom inmobiliario son, en su mayoría, nulas, por falta de transparencia. Y el cliente puede y debe reclamar ante el banco primero, y ante los jueces después, la devolución de las cantidades pagadas de más.
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Las mejores hipotecas de septiembre de 2013

Realizar un ranking de los mejores préstamos hipotecarios del inicio de septiembre no es precisamente una tarea sencilla. No es fácil por varias razones.
La primera se basa en la extraordinaria dificultad que tenemos hoy en día para encontrar las información relacionada con las hipotecas, ya que las entidades financieras las esconden y no las publicitan en sus páginas webs. Se escudan en la afirmación de que “ofrecen condiciones adaptadas a cada cliente”, cuando lo que quieren de verdad decir es que no tienen muchas ganas de otorgar financiación hipotecaria y, la que ofrecen, es tan cara que mejor no anunciarlo en sus portales de Internet. Mejor que el susto se lo lleve el cliente al acudir a la oficina más cercana.

Tipos de interés variable a Euribor más 2, y hasta 4 puntos es un peligro no aconsejable para ningún cliente que no pueda soportar la cuota que resultará de aplicar un 7, 8 o incluso un 9% de interés, cuando el euribor vuelva a tocar máximos (que sin duda lo hará, dentro de unos años, cuando la crisis económica revierta). Es lo que muchos llamamos las hipotecas bomba, que estallarán en un futuro si se siguen concediendo con estas condiciones.

5 mejores hipotecas del mes

La mejor hipoteca del mercado, en estos momentos, la ofrece RN Tu Solución Hipotecaria, intermediario hipotecario que cumple con la Ley 2/2009 y resto de normativa al respecto (muy importante antes de contratar los servicios de un broker hipotecario). Puedes contratar a través de Futur Finances esta hipoteca más barata, sin coste adicional alguno. Sus condiciones actuales son:

  • Euribor + 1,50 hasta Euribor + 1,75%.
  • Financian un máximo del 80% del valor de compraventa (hay que tener ahorrado más del 30% del valor de la casa que se quiere comprar).
  • Plazo hasta 25 años.

Si queremos acudir directamente a una entidad financiera, sin aprovecharnos de los servicios de un intermediario hipotecario, la siguiente mejor hipoteca es la de ActivoBank. La hipoteca Activa Plus ofrece, según información de iAhorro:

  • Euribor + 2,25 a Euribor + 2,50.
  • Máximo el 80% del valor de compra.
  • Plazo de hasta 40 años.
  • Cláusula de suelo del 3%. Es importante que nos leamos siempre la FIPRE, para encontrar la letra pequeña.

La siguiente, muy conocida, es la Hipoteca Naranja de ING Direct:

  • Euribor + 2,29.
  • 80% del valor de tasación.
  • Hasta 40 años.
  • Sin comisiones.

La Hipoteca Open de Openbank sigue con:

Euribor + 2,50.
Máximo el 70% del valor de compra.
Plazo de hasta 30 años.

Hipoteca Bonificada de Sabadell:

  • Euribor + 2,50 a Euribor + 3,50.
  • 80% del valor de compra.
  • Hasta 40 años.
  • Coc cláusula de suelo del 4%.

En definitiva, empezamos el mes con hipotecas exigentes y caras, más de lo mismo, de momento.

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Las mejores hipotecas a julio de 2013

Los préstamos hipotecarios baratos han muerto. Ni más, ni menos. Y probablemente no resuciten. Para analizar en cada momento, a julio de 2013 y en el momento que llegues a este blog, ya que las condiciones se actualizan a tiempo real, haz click en la tabla que inicia el artículo.
Obtener una hipoteca barata, como la que yo conseguí a Euribor + 0,39 gracias a mi ‘banco amigo’ y a mi, ahora sí sinceramente, bancario amigo, es imposible y lo seguirá siendo. Conseguir un diferencial inferior a los dos puntos es casi imposible, si bien acudiendo a un intermediario hipotecario como el que colabora con nosotros RN, es factible, aportando más del 30% en ahorros.Las ofertas publicitadas de los bancos no bajan de Euribor + 2,25 (ActivoBank), Euribor + 2,29 (ING) o Euribor + 2,50 (Hipoteca Fidelis e Hipoteca Open).

En Expansión.com además de analizar en profundidad estas mejores hipotecas del mercado, he intentado explicar las razones de que los tipos de interés hipotecarios sean tan elevados, a saber:

  1. El alto riesgo de impago de prestar dinero a unos clientes que viven en un escenario económico con tasas de paro por encima del 27%.
  2. El análisis de riesgo más estricto o, en otras palabras, más razonable. No se trata de vender hipotecas, se trata de analizar adecuadamente las posibilidades presentes y futuras de los titulares de devolver el dinero prestado más los correspondientes intereses.
  3. Un Euribor artificialmente bajo, que se mantendrá así hasta que la economía europea empiece a crecer con cierta fuerza. Para compensar esta situación, los diferenciales se disparan. Una reacción muy poco responsable que disparará los problemas futuros en cuanto el referencial vuelva a subir.
  4. Una regulación hipotecaria que, si bien de forma algo tímida, empeora las prerrogativas que el banco tenía a la hora de ejecutar las hipotecas (principalmente a raíz de la Ley 1/2013).
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Preferentes a debate en Canal 4

Este viernes pasado he podido participar en el programa de Canal 4 ‘Tot 4’, con profesionales como mi amigo Luis García Langa de Aula Finanzas y experto independiente de iAhorro. Hemos debatido sobre la comercialización de participaciones preferentes, la naturaleza de este producto complejo y perpetuo o las implicaciones fiscales de vender las acciones procedentes de canjes.
Llevo tiempo defendiendo que las preferentes se vendieron mal, a personas que no se debería vender jamás (minoristas no expertos en productos financieros) y cuyo riesgo estaba maquillado (dado que los balances de cajas y bancos no reflejaban la imagen fiel de las entidades).
Para los castellanoparalantes el debate resultará complicado de entender dado que gran parte de éste está en catalán, pero en todo caso si os interesa el tema creo que vale la pena hacer un esfuerzo.
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Chipre asusta al ahorrador

La gestión de la crisis chipriota por parte de los “amigos” de la Troika ha sido, cuanto menos, penosa. O estamos en una Unión Monetaria y, de una vez, en una verdadera unión fiscal, o cada uno se va con paso firme a su casa.
Lo que no puede ser es que no se controle en absoluto lo que hace cada país y, cuando los desastres florecen, se les deja parasitar todo el jardín europeo. Necesitamos de una vez por todas una unión económica y política, o el ahorro en euros no será una opción seguro como debe ser.
Para empezar, ni tenemos aún unión bancaria ni Fondo de Garantía de Depósitos a nivel de toda Europa, mínimos para que podamos llamar europeo a nuestro sistema financiero. Que la seguridad de los depósitos y cuentas de menos de 100.000 euros se cuestionen cada dos por tres, es arrojar gasolina al fuego de inquietud en el que viven los ciudadanos ahorradores día a día.

De la crisis chipriota, de la austeridad en España y del despropósito hipotecario actual hemos discutido hoy en el programa “El Faristol” de IB3 Radio, algunos tertulianos en castellano y otros en catalán. Os dejo el corte de radio, que espero os resulte interesante y ameno.

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La banca culpable en medios online

Numerosos han sido los portales de noticias online y blogs financieros que han reseñado mi libro “La banca culpable”. A todos ellos no puedo menos que agradecerles sus palabras.
El primero ha sido el buen amigo Echevarri de Rankia, que ha comentado su colaboración en el libro incluso antes de que éste estuviera en el mercado. Espero con ganas y temor su crítica una vez leído el libro entero.
Los amigos de El Blog Salmón, cuyo editor Remo Domingo también ha participado en el libro, han dedicado una buena crítica a la obra.
El Mundo me hizo una excelente entrevista, en la que se explica que los bancarios tienen cuya principal misión vender, no asesorar.
Mis compañeros de Fotocasa también han querido entrevistarme sobre “La banca culpable”, con un artículo titulado “La banca ha de saber analizar las probabilidades de una familia de devolver la financiación” que creo vale la pena leer.
Los magníficos profesionales de El Confidencial también han tenido la deferencia de mencionar mi libro en un artículo titulado “Las hipotecas son carísimas. Si no tienes dinero, espera, es mejor no comprar una casa”.
Los medios online de Editorial Prensa Ibérica me han dedicado una entrevista cuanto menos exagerada, sin duda se nota que me aprecian.
Recientemente he leído otra reseña de un medio de mi tierra, Lo Nostro, que tampoco está nada mal.
Seguramente me dejo en el tintero alguna mención, que mencionaré en cuanto me de cuenta. La verdad es que me siento muy agradecido de esta buena acogida de “La banca culpable“, que aún no lleva ni un mes a la venta. De ventas es pronto para saber qué tal va, pero hay buenos indicios, como estar en ocasiones como ebook más vendido en diferentes categorías en Amazon, por ejemplo.
A todos los que me leéis  y me aguantáis, mil gracias.
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