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A través del Twitter de Martin Varsavsky, sus seguidores supimos que se iba a reunir con Rubalcaba para exponerle unas propuestas para crear empleo en España.

En otro momento comunicó que le había comentado al candidato del PSOE que se podría sentar con otros personajes importantes del mundo real y virtual.

Opiné sobre ello en Euribor Blog “Los políticos no entienden a los internautas. ¿y los internautas a los políticos?” y Ricardo Galli, de Meneame, me recriminó una serie de puntos en un contenido de su Google Plus titulado “No sé de qué hablarán, ni si irán, pero está mal que los invite“.

por su parte, Egocrata criticó en Twitter la reunión de los notables con un rotundo “matadme”. Y ahora acabo de leer una entrada en su blog sobre las propuestas sobre creación de empleo de Varsavsky “Tonterías para crear empleo“.

Lo primero agradecer a Ricardo Galli que me critique, por varios motivos:

  1. Me gusta que critiquen mis ideas, enriquece mi conocimiento y el de los que lo leen.
  2. Dada la notoriedad de Galli,  más gente lee mis elucubraciones y visita los medios que me dan cabida, como Euribor Blog.
  3. Me confirma que hay próceres de la red, como Galli, a los que ser cuestionados no les gusta nada.

Creo que o bien no me sé expresar o bien Galli no leyó todo mi post, ya que no le criticaba a él ni a la posible reunión colectiva con Rubalcaba, ni criticaba ad hominem a Varsavsky (al cual sigo, a pesar de no saber mucho de su carrera profesional).

Critico las medidas que dice Varsavsky que presentó al candidato para crear empleo y la oportunidad de la reunión. Ni más ni menos.

Veamos con frases literales lo que se propuso a Rubalcaba (Varsavsky comenta que acordó con Rubalcaba que no revelaría muchas de las ideas que surgieron durante la reunión, así que a lo mejor la propuesta es genial y no lo sabemos), lo que dicen los demás al respecto y lo que digo yo.

El plan consiste en que durante el próximo año 2012 el gobierno español elimine los dos obstáculos que hacen que las empresas no se animen a contratar más empleados: no exigirá el pago de las cargas sociales para todos los nuevos empleados que se contraten por encima del nivel que la empresa tenía en 2011; y no tendrán que pagar indemnizaciones.

Sin poder profundizar en la propuesta, y con la libertad que me da escribir en mi propio blog, decir que a primera vista esta idea no tiene ni pies ni cabeza, económicamente hablando.

Puestos a proponer ideas geniales para crear empleo en el 2012, que los nuevos empleados sean remunerados por el Estado y las empresas tengan la posibilidad de tener recursos humanos gratis. Seguro que se crea empleo. Otra cosa es quien lo paga y si se genera riqueza colectiva. Detalles.

Egocrata lo critica de una forma más técnica (confieso que en sábado y con este calor, a mi me da pereza hacerlo):

La idea de Martin es simple: durante los próximos cinco años las empresas que contraten a alguien pagarán muchos menos impuestos. De hecho, no pagarían nada el primer año, un 80% de lo habitual el segundo, 60% el tercero y así sucesivamente. En caso de despido, el estado se comería toda la indemnización por despido el primer año, con el empresario cubriendo un 20% por cada año sucesivo. Esto suena como un buen incentivo, hasta que uno se pone a mirar la factura.

y hace números:

Tenemos una medida con un coste fiscal, así a lo bruto, de 45.000 millones de euros durante los próximos cinco años; 9.000 de entrada. O, dicho en otras palabras, casi un 1% del PIB en estímulo fiscal. España este año tiene que reducir el déficit del 9 al 6% del PIB; si alguien me quiere explicar de dónde sacamos este dinero o qué impuestos subimos para que Merkel no nos arranque la cabeza a dentelladas, estaré encantado de escucharle.

Y me quedo con esta conclusión de Egocrata, simple y directa:

Las empresas no contratan no porque los trabajadores sean caros, sino porque no pueden ganar dinero con ellos.

Ahora que queda claro que tanto un servidor como Egocrata consideramos que la medida hecha pública no tiene sentido alguno (y parece una maniobra propagandística, a mi modo de ver), veamos que me critica Ricardo Galli:

Pero es sorprendente la reacción que ha generado, por el enlace de abajo. En cuanto se supo salieron algunos en plan rabiosos “¡cómo van a invitar a esos! ¡matadme!” Es la misma crítica que recogen y extienden en el artículo de Euribor.

No se sabe ni de qué se hablará, y seguramente será una más de las decenas de reuniones que deben tener los candidatos cada semana, con personas anónimas, o que no se sabe que han tenido esas reuniones. Pero como ésta está tuiteada (i.e. transparencia total), salen los críticos a esa reunión.

¿Qué quieren decir? ¿Que ninguno de los invitados tiene una opinión sobre algún tema? ¿que ellos saben más de todo que cualquiera de los demás? (y resalto todo porque yo no sé las temáticas o agenda de la reunión). ¿Que los invitados son unos inútiles o cantamañanas?

No, no dicen nada de eso expresamente, pero no quedan muchas opciones al “enfado” o las “críticas razonadas”. ¿O es que han escrito sobre las múltiples reuniones que debe tener Rubalcaba cada día?

No encuentro mucha más crítica a mi escrito que pueda ser comentada, así que empecemos:

Lo primero, Ricardo Galli, está bien que enlaces o menciones explícitamente a los que criticas, para que puedan defenderse o, mejor, reciban visitas. “Matadme” lo dijo en su twitter Egocrata. Dale la oportunidad de beneficiarse de tus mediáticas criticas, hombre!

En segundo lugar, mi intención era criticar las reuniones de papel cuché, en general, con los políticos de turno. Esas que se hacen públicas, pero no hay conclusiones ni acciones posteriores que las justifiquen. Pero en todo caso habría criticado a Varsavsky, no a Ricardo Galli. Ni tampoco la próxima reunión que pueda convocarse con notables de la red. Mis referencias a ella son:

¿En base a qué Martin Varsavsky recibe una invitación a ver al candidato del PSOE, y además concierta otra con otros notables de la Red?

Uno dirá que es bueno que Rubalcaba se vea con la gente de Internet. Sin duda. Pero tal vez no haya elegido los interlocutores ideales (o los únicos). Este es el problema de Internet y del mundo: prima la notoriedad a la capacidad.

Cuando pregunto en base a qué, lo que quiero decir, y Galli me temo que no lo ha entendido, es que no veo ningún sentido a reunirse con Rubalcaba para presentarle una propuesta de creación de empleo tan pobre (y costosa, y que os aseguro nunca se plasmara en la realidad).

Si Rubalcaba se reúne con Varsavsky para analizar un plan de creación de empleo como paso final a un elaborado estudio, realizado por expertos de ambas partes, que ha sido discutido en numerosas reuniones preliminares de técnicos y decisores, entonces la respuesta a ¿en base a qué? es:

En base a que se va a cerrar un acuerdo, negociado y elaborado.

Pero si la reunión es para tratar la escueta y, a mi modo de ver, inaplicable idea de Varsavsky, la respuesta a mi pregunta es otra totalmente diferente:

En base a qué Varsavsky es un empresario famoso de Internet y a la reunión informal se le puede sacar mucho rédito mediático (y posibles votos).

Y lo mismo podría decir de las próximas reuniones.

Galli, seamos sinceros, ¿en base a qué crees tú que se mantuvo la reunión?

PD: Estoy convencido de que Martin Varsavsky domina muchos temas empresariales muy por encima de mis capacidades. Sinceramente, no aspiro a ser mucho más que un economista charlatán de provincias.

Varsavsky ha demostrado que es capaz de generar empleos en todo el mundo con sus empresas. Yo no.

Varsavsky es multimillonario y yo no.

Pero Ricardo y comentaristas, no estamos hablando de ganar dinero, estamos hablando de políticas públicas para generar empleo. Y en este apartado, a lo sumo sabemos igual de poco Martin Varsavsky y Pau A. Monserrat (creo).

He decidido concentrar mi actividad editora en los blogs que participo en un sólo post semanal, para facilitar la tarea de selección a los pacientes amigos y amigas que me siguen de vez en cuando.

Esta semana he escrito en Euribor Blog y en los blogs de FinancialRed sobre varios temas, que relaciono a continuación:

Un chico con 17 o 18 años no debería poder formularse la siguiente cuestión: ¿para qué estudiar una carrera, si al final cobraré menos que sirviendo copas? Mientras exista la posibilidad de hacerse esta pregunta, la economía no generará empleos y empresas intensivas en mano de obra cualificada, y seguiremos compitiendo en el terreno de la mano de obra menos cualificada, en el que los sueldos bajos se impondrán paulatinamente.

Un contenido polémico que ha captado la atención de los internautas; 91 personas lo han compartido en Facebook, por ejemplo.

Un buen camarero no debería cobrar más que un economista experimentado.

De los estragos que produce la crisis económica hemos hablado en los blogs de FinancialRed:

EE.UU. y la pérdida de su triple A.

Ejemplo de fondos para sobrevivir a una hecatombe financiera.

La descomunal deuda que la Administración tiene con los autónomos.

Espero que sea de vuestro agrado.

Probablemente por última vez he sido invitado a opinar sobre temas económicos en [M] Ona Mallorca, ente que el nuevo Gobierno popular de mi tierra ha decidido cerrar.

Es muy triste que las decisiones políticas se tomen con argumentos económicos como excusa. Racionalizar el gasto público debería ser una premisa en todo momento, pero racionalizar y cerrar un ente que dinamiza el menguado sector audiovisual en Mallorca son cosas muy diferentes.

Desde esta humilde tribuna me opongo al cierre de [M], que debería pasar por un acuerdo con el resto de partidos y un ejercicio de transparencia de la realidad económica del ente.

Hoy a las 18:00 sabremos que entidades financieras no pasan este test de estrés virtual.

Las apuestas no son más que esto, apuestas. Se habla de CAM, BBK (por el efecto CajaSur), Banca Cívica, Bankia, Mare Nostrum o incluso el Banco Pastor. Sin embargo sean cuales sean los resultados, lo que verdaderamente importa es la realidad de las entidades financieras, no los valores de sus balances. Y para este tipo de tests no hay instrumentos que valgan.

La entrevista está en catalán:

Ona Mallorca Test Estrés a la Banca by pau-a-monserrat

También os dejo una información de las apuestas de Moody’s de los bancos y cajas que no pasarán las pruebas de estrés bancario, que he obtenido en el blog Droblobolsa:

Ser avalista es un acto de fe patrimonial. Se arriesga todo el patrimonio presente y futuro sin recibir nada a cambio. Si en algún momento se os presenta la situación de pensar en avalar a alguien, os sugiero leer el siguiente artículo para decidir informado de lo que se hace:

La fe del del avalista de un préstamos hipotecario.

Primordialmente el dinero es confianza. Su esencia es que mediante una cosa que tiene un valor en el mercado real (sal, oro), que su valor depende de el respaldo de Bancos Centrales (dólar, euro) o cuyo valor lo da una comunidad (oro virtual en World of Warcraft), podemos intercambiar bienes y servicios.

De la definición de dinero se puede inferir que no sólo las monedas y billetes de curso legal pueden ser dinero. ¿Qué tipos de dinero 2.0 existen?

El dinero encriptado y otros tipos de monedas 2.0

Un alegato contra el mando y ordeno en las empresas:

Los nuevos empresarios, trabajadores y colaboradores no admiten órdenes.

Preguntas y respuestas sobre tipos de hipotecas, el Banco Mundial o las quiebras empresariales:

Experto Euribor: respuestas a dudas de los usuarios.

La mejor vacuna para evitar caer en manos de un chiringuito financiero o una estafa piramidal:

No invertir en productos que no entendamos.

Y hay que tener muy claro el binomio riesgo y rentabilidad. Altas rentabilidades implican alto riesgo.

En la CNMV hay abundante información sobre los chiringuitos financieros y la forma de invertir con seguridad.

Profesionales en el sector de la intermediación es lo que necesitamos

Para que el sector de los intermediarios hipotecarios, brokers de hipotecas, asesores financieros, empresas que se dedican a la reunificación de deudas o de los profesionales del capital privado sea verdaderamente moderno, profesional y transparente, hacen falta empresas y profesionales que quieran serlo.

Suena a perogrullada, pero a mi modo de entender es básico. Un sector se profesionaliza si propicia la profesionalidad de sus miembros. Con ganas de hacer bien las cosas, las cosas salen bien. Sin ellas, se llena el mercado de mediocres, malos profesionales e incluso estafadores puros y duros, como ha pasado en la intermediación financiera en los años pasados.

La legislación que ha venido a regular nuestra actividad, la Ley 2/2009 que regula la intermediación de préstamos y la creación del Registro público de intermediarios de crédito, era necesaria (si bien es más que mejorable en los términos actuales), pero lo fundamental es que las empresas del sector quieran cumplir con los estándares mínimos que deberíamos exigir a cualquier profesional:

La búsqueda incesante y diaria de la excelencia, para que nuestros clientes nos respeten por un trabajo bien hecho.

Creo que iniciativas como la del Blog de Futur Finances y el Blog de Antonio García Guerrero, que buscan poner en común las ideas de dos profesionales del sector de la intermediación de crédito y difundirla entre sus lectores, crear espacios de debate y confrontación de ideas, ayudan a arrojar luz a un sector que debe brillar en un futuro y ser reconocido por su utilidad para los clientes y para el sector financiero.

Pau A. Monserrat Valentí

Los Asesores Financieros y los Intermediarios de crédito: Una nueva etapa

Hasta el comienzo de la crisis, los asesores e intermediarios eran profesionales con alfombra roja en las entidades de crédito.

Aportadores de importante número de clientes a las entidades, cuando esta crisis que vivimos empezó a dar la cara en verano de 2007, esos héroes pasaron a ser auténticos villanos, culpables de aportar operaciones de crédito morosas, de poca calidad crediticia, según las entidades, que precisamente meses atrás habían solicitado con premura, grandes premios y comisiones de captación, pero el negocio se vino abajo con la falta de financiación que todos conocemos.

Dos años más tarde, y tras muchas negociaciones y explicaciones infructuosas vio la luz la ley 2/2009 con dos figuras que emergen, no sin errores en el sector financiero, y que dan más garantías, eso sí, a los consumidores.

Desde el pasado 12 de mayo de 2011 existe un Registro Profesional que supervisa y tutela el Instituto Nacional de Consumo en Madrid, en el que deben estar inscritos todos los profesionales de este sector.

Este registro se creará posteriormente en cada Comunidad Autónoma, siendo Murcia pionera en este registro junto con Cataluña.

Sin el número de registro no se puede trabajar. En él, debe decirse si se actúa con carácter independiente (sólo puede cobrar del cliente y nunca de la entidad financiera), si se ha declinado por actuar como multiagente (para lo cual no puede cobrarle al cliente y sólo percibe comisión de la entidad financiera), además, si se es independiente se debe facilitar al cliente 3 ofertas vinculantes, que no hay que confundir con comerciales.

También, para mas seguridad, cada asesor debe tener un seguro de responsabilidad civil mínimo de 300.000 euros, y otro dato muy importante, todos los honorarios y servicios que se perciban deben estar publicados tanto en el registro antes mencionado, como en la página web de la mercantil y el tablón de anuncios del lugar donde se ejerce la actividad profesional, teniendo el cliente la capacidad de desistir de la gestión del asesor durante los catorce primeros días de contrato.

Como vemos, el consumidor sale fortalecido en parte con esta normativa.

Es cierto que ofrecerle al cliente 3 ofertas vinculantes (que es el documento que las entidades te entregan cuando han autorizado tu hipoteca) hoy día es tarea imposible, y que no puedes hacer tasar la vivienda en tres ocasiones por mucho que se nos diga que una sola tasación es válida para todas las entidades, la realidad nos muestra otra cara; pero igualmente cierto es que con esta normativa y la dureza de la crisis desaparece el intrusismo en una profesión que tanto en Europa como Estados Unidos está muy bien calificada.

En nuestra España no se ha valorado para su verdadera labor, que no es otra que dar al cliente otras oportunidades que no la de su siempre eterna entidad, situación de la que ya empieza a cansarse habida cuenta del trato que está recibiendo y de los engaños a los que se ha visto sometido.

Antonio García Guerrero

El gran éxito cosechado por el PP en estos últimos comicios nos sitúa ante una situación que intranquiliza a los mercados internacionales (a los que tenemos que acudir para financiar nuestra deuda y seguir pagando las facturas mes a mes).

Un gobierno estatal del PSOE y unas CC.AA. del PP no parece que sea la mejor combinación para coordinar las políticas económicas. Si a este hecho le sumamos lo cercanas que están las elecciones generales, la parálisis de las reformas de nuestra economía puede estar servida.

Y este hecho aterra a los mercados, que nos castigan exigiendo mayores intereses (el bono a 10 años español superó el 5%) para comprar deuda.

De todo ello y mucho más he hablado en Ona Mallorca. La entrevista está en catalán. Os aseguro que cuando me llame un medio nacional también lo colgaré, pero de momento mi popularidad es la que es.

Eleccions i economia rtvm.cat by pau-a-monserrat

Por mucho que algunos del gremio quieran hacer creer que la Economía es una ciencia oculta indescifrable para los profanos, lo cierto es que, más allá de algunas herramientas que no entendemos ni los economistas (la econometría si que es brujería), la economía se entiende. No hace falta ser licenciado en economía.

Un economista que verdaderamente entienda un tema debe ser capaz de hacerlo entender a cualquiera con un mínimo de interés. En otro caso, probablemente en realidad no domine la materia.

En el caso del libro de Anxo Penalonga, Homo economicus, pasa algo similar: se entiende.

Anxo Penalonga es profesor de economía de Lugo. Ha dado clases en institutos, a opositores y en la universidad. Fue número uno de su promoción para la oposición de Administración de Empresas y ha colaborado en más de 30 manuales de ciclos formativos y bachillerato para editoriales tales como McGraw Hill o Santillana.

Homo economicus es un libro muy recomendable para estudiantes, economistas y gente que quiera entender nuestra sociedad y los mecanismos que la mueven, que nunca lo olvidemos son económicos (entendida la economía como la forma de utilizar unos recursos escasos).

Algunas ideas de Homo economicus

El Homo economicus no sólo es un tonto racional. Además es codicioso, desconfiado, competitivo, irreflexivo y desmemoriado, al tiempo que bienintencionado y soñador.

Nos habla de los defectos de una democracia descafeinada como la que tenemos en España. Al movimiento conocido como Indignados, a los cuáles podemos seguir por Twitter #spanishrevolution, #nolesvotes, #acampadasol, #acampadabcn, y un largo etcétera, les irá muy bien el libro para sacar ideas de mejora.

¿Cuál es la razón de que el Salario Mínimo Interprofesional se considere el mínimo para una vida digna y otras pensiones estén por debajo de éste? los sindicatos, que tienen mucha mayor capacidad de presión que las asociaciones de viudas.

Las multinacionales repartidas por el Tercer Mundo son un síntoma de que existe pobreza (se instalan en estos países por los costes laborales bajos), pero no se lucha contra la pobreza expulsándolas de esos países. De hecho, los puestos de trabajo en ellas ofrecen a la población autóctona mayores salarios a la media y estabilidad.

Estos y muchos otros temas económicos y terrenales, con una prosa clara y directa, son explicados en el libro. Muy recomendable para cualquier persona que quiera entender lo que hay detrás de las noticias de los medios de comunicación. Para que no se nos engañe debemos entender el mundo, y la economía es uno de los pilares vitales de éste.

Comprad y regalad el libro. No os sentiréis defraudados.

Nota: el interés por promocionar la obra de Anxo Penalonga surge de la calidad del libro, no mediando ninguna otra motivación.

La vida es así, yo pedí uno de esos Mercedes-Benz para decrépitos incipientes como yo, pero de momento no lo veo en la puerta de casa.

Esta semana he podido dar mis opiniones sobre variados temas en Euribor Blog, uno de los blogs de economía que más admiro de la Blogosfera.

Una crítica a los empresarios que no saben o no quieren ser buenos directivos ha sido vertida en las dos siguientes entradas:

Las empresas no son de sus propietarios

Maquiavelo y los directivos de casualidad

Por otra parte, he tratado de explicar de forma sencilla y clara que es el FMI:

El FMI en el punto de mira

Y he dado algunas respuestas a los usuarios, cuyo nivel debe ser de los mejorcito de la red, dada la complejidad de sus preguntas:

El experto de Euribor responde: de hipotecas y concursos de acreedores

Una vez más los profesionales de la radio de mi tierra, Ràdio i Televisió de Mallorca, han vuelto a contar conmigo para opinar sobre economía en su sección Taula d’Experts, presentado por la magnífica profesional Mercè Pinya.

En esta ocasión hemos tratado el tema de la nueva necesidad de Grecia de ser rescatada por la UE (y, tal vez, por el FMI).

Como muy bien dicen en Gurusblog, la posibilidad de aplicar una quita (dejar de pagar parte de la deuda que tiene Grecia) e, incluso, salirse del euro son posibilidades no tan descartables como podría parecer en una primera lectura.

De hecho, aproximadamente un 70% de la deuda soberana griega está en manos de otros países, lo que, en realidad, rescatar Grecia significa rescatar al sector privado de bancos europeos y demás.

Para la UE, en mi  modesta opinión, la salida de Grecia del euro sería una noticia catastrófica en términos de credibilidad del proyecto común; y no olvidemos que sin confianza no hay economía.

Os dejo con el fragmento de mi intervención en Mallorca Matí de ayer, en catalàn, esperando que sea de vuestro interés.

A pesar de que me han seguido presentando como responsable de contenidos de Bankimia, la mayoría ya sabrá que este comparador de productos bancarios decidió prescindir de mis servicios la semana pasada. No me pareció elegante puntualizar este aspecto en directo.

Rescat Grecia 10052011 by pau-a-monserrat