Invertir en Glovo

Hola Rolando,

Vayamos por partes porque hay muchas subpregunta dentro de tu pregunta. Aunque te anticipo que en este reportaje de Radio Intereconomía ya analizo el tema.

No es posible invertir en Glovo en bolsa, es cierto que se habló hace años de una posible salida a bolsa de la empresa, pero no se llevó a cabo. Lo que sucedió es que Delivery Hero (una empresa alemana que se dedica a lo mismo) la compró (creo que los fundadores conservan algo más del 2%).

Aunque no lo sea, no sé si sería interesante: es verdad que ha pagado un bonus a trabajadores pero no está ofreciendo beneficios (es una cláusula que tenían ligada al cambio de propiedad). Es cierto que las ventas las está incrementando exponencialmente pero también incrementa las pérdidas. A día de hoy, con intereses subiendo no es bueno: quiere decir que facturando más los costes suben más que la facturación y éstos se deberán financiar a tipos más caros.

Además las épocas inflacionistas tampoco les va muy bien porque tienen poco poder de fijación de precios: es un margen sobre una comida (u otros productos que entreguen) por lo tanto poco pueden subir los precios y poco margen de negociación le queda con los proveedores.

Por si fuera poco, tienen el problema de la Ley Riders: un incremento de costes laborales les hace más polvo todavía.

Si aún con esto te quedan ganas una opción es invertir en su matriz, Delivery Hero. Fíjate en el gráfico, verás como tras la fuerte subida (impulsada por la COVID) el mercado la está penalizando:

DHER

La caída ha sido impresionante, pero es verdad que tras tocar suelo, casi se ha duplicado. En su caso, la empresa no está incrementando pérdidas pero también las tiene a pesar de incrementar ventas.

Otra opción sería Just Eat, aunque como puedes ver la evolución es muy similar:

TKWY

En definitiva, parece un sector duramente castigado en un entorno de mercado que les perjudica más que a otros.

Si tu idea es invertir a largo plazo, el peso de este sector en tu cartera no es grande, si las condiciones del mercado cambian, o la empresa empieza a ser rentable antes de lo esperado podría ser una opción de inversión.

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Revisión con euribor de enero de 2023

Apreciada Macarena,

Si te van a revisar la hipoteca con el Euribor a 12 meses de enero de 2023, te sugiero sigas la página sobre el Euribor de enero de 2023 que actualizamos a diario.

La media provisional a día de hoy está en el 3,321% (si bien la media solo la sabremos cuando acabe el mes); tomando este valor provisional como referencia, tu hipoteca más o menos quedaría de la siguiente forma, usando el simulador del Banco de España:

Simulador BdE

Tu cota pasaría de 641€ (calculada a un interés nominal de 0,245%, resultado de sumar al Euribor de enero de 2021 del -0,505% el diferencial del 0,75%) a 900€. Un incremento de 259€ al mes.

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Que puedo hacer si me ha subido la mensualidad de la hipoteca +500 euros

Buenos días, Loli.

Sin analizar con calma tu caso concreto y revisar toda la documentación al respecto, es imposible darte una respuesta medianamente útil y personalizada.

Por lo que comentas, entiendo tienes un problema de sobreendeudamiento y pactaste en su día algún tipo de carencia de capital, algo que simplemente te da la opción de pagar solo intereses durante un tiempo, pero que no soluciona el problema de endeudamiento, ya que la deuda pendiente se mantiene igual.

Pasar de 579€ a 1064€ no parece que sea solo el efecto de la revisión del Euribor, si bien sin conocer las características actuales de tu deuda, no puedo afirmarlo a ciencia cierta. Tal vez se te acaba la carencia pactada y toca revisión normal.

Responde en este hilo de respuestas con más información sobre tu caso, o bien mándame un email a info@futurfinances.com y te informo del coste del asesoramiento según sean tus necesidades al respecto.

Saludos!

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Iahorro, ¿Qué opináis?

Mi experiencia con el servicio recibido por parte de iAhorro fue satisfactoria. A la mañana siguiente de solicitar ayuda con un experto hipotecario recibí la primera llamada. El experto empezó con las formalidades típicas de presentarse a sí mismo, a la empresa y preguntó cómo les habíamos conocido.

  • PRIMERA LLAMADA

Seguidamente vamos más al grano, y me preguntó lo esencial para elaborar mi perfil económico: edad (28), ingresos mensuales (1.500€), valor de la casa que estoy buscando (200.000€) y ahorros (unos 50.000€). Entonces el experto me confirmó que mi perfil me excluía de las mejores ofertas hipotecarias del mercado. Es decir, calculando que los costes asociados con la compra serían de aproximadamente del 10%, solo me quedarían unos 30.000€ de mis ahorros para la entrada de la casa. Por lo tanto, estamos buscando una financiación del 85% aproximadamente.

Por este motivo, la ratio de endeudamiento me impedía encontrar un buen acuerdo así que empezamos a buscar otras fórmulas. Le pregunté por un mini préstamo personal o la co-titularidad con un familiar. Evidentemente, el préstamo personal me alejaba aún más de la ratio de endeudamiento aceptada, entonces decidimos hacer el estudio con mi padre (60 años).

El experto me preguntó si prefería una hipoteca fija, variable o mixta. Aquí le pregunté que qué me recomendaba. Él me comentó que las previsiones del Euribor a 12 meses nos dicen que acabaremos el año al 3% y podemos esperar más subidas en el corto plazo. No le falta razón. Pero también es verdad que la media del mismo Euribor es de 1,755% en los últimos 22 años aun sobrepasando el 5% en dos ocasiones (el año 2000 y 2008). Es más, después del Euribor tocar el 5%, el indicador de referencia mostró valores mínimos (en su época). Si suponemos que ver un Euribor en negativo es algo tan inusual que, aunque tuviéramos que aplicar políticas expansivas de nuevo, volveríamos a ver el Euribor cerca del 0% pero nunca negativo, en este caso, la media del mismo se situaría en el 1,853%.

Entonces, ¿podríamos esperar un viaje a la media del Euribor una vez se consiga controlar la inflación?

Las hipotecas a tipo fijo que se están ofreciendo ahora mismo rondan el 3% de tipo de interés. De firmar una hipoteca fija y observar que en los próximos 5 años el Euribor vuelva a su media, la hipoteca a tipo fija nos saldría doblemente cara. Ante esta reflexión, el experto me ha ofrecido buscar hipotecas fijas con un tipo de interés mixto: los 5 primeros años a tipo fijo y luego una variable.

  • SEGUNDA LLAMADA

La segunda llamada ha llegado unos 30 minutos después de la primera. El trabajo ha sido, a mi punto de vista, rápido. El experto me ha repetido las limitaciones de buscar una hipoteca yo solo con mi perfil. También me ha comentado que algunas entidades te dejan elegir a quien poner como primer titular (al más joven en mi caso) o si la entidad decide poner al que más aporta (mi padre en este caso).

Las ofertas que me ha encontrado son las siguientes:

  • Caixabank: Tipo fijo al 3,2% solamente con domiciliación de nómina
  • Targobank: Tipo mixto con bonificación por nómina, seguro de vida y de hogar.
    • 5 años fijo al 2,5%; resto de años Euribor + 0,9%
  • Ibercaja:
    • Tipo fijo al 2,75% con bonificación por nómina, seguro de hogar y de vida.
    • Tipo fijo al 3% sólo con la bonificación de la nómina.
    • Tipo mixto: 5 años con tipo fijo al 2% y el resto de años al Euribor + 0,8% con nómina, seguro de hogar y de vida.
    • Tipo mixto 5 años con tipo fijo al 2,25% y el resto al Euribor +0,99% solamente con la nómina.

En media hora el experto me ha podido ofrecer 7 condiciones distintas de 3 bancos diferentes. Muy buenamente me ha repetido que mi nivel de ingresos actuales y la edad de mi padre (60) me excluyen de mejores hipotecas del mercado.

Si bien es cierto que la hipoteca de Targobank te ofrece un fijo inferior a la media del mercado actual durante 5 años. Si suponemos que el Euribor se mantiene en su media durante los siguientes 20 años, entraríamos a pagar un 2,753% (media del Euribor esperada 1,853% + 0,9).

Finalmente, el experto ha sido tan amable de enviarme por correo electrónico las condiciones de las diferentes ofertas. También me ha comentado que una vez tomada la elección, le respondiera al correo con la vida laboral, últimas nóminas y con mi intención de iniciar el proceso.

Hasta aquí llega entonces mi experiencia como potencial cliente de iAhorro. Me gustaría destacar la rapidez con la que el experto ha buscado, resumido y explicado las diferentes ofertas encontradas aun teniendo un perfil no muy favorable. Además, ha entendido y me ha ofrecido respuesta a todas las opciones por las que le he preguntado: hipoteca yo solo, hipoteca junto con un familiar, préstamo personal para la entrada de la hipoteca,…

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Problema con deducción de la hipoteca

Apreciada Noemi,

Habría que analizar el caso con toda la documentación fiscal, pero te puedo dar una idea general, que te recomiendo contrastes acudiendo a un asesor fiscal en persona: si no te has deducido el 50% del préstamo hipotecario (siempre que su finalidad fuera la adquisición de una vivienda antes de 2013), presentando el correspondiente IRPF (no permiten la excusa de no tener ingresos para computar las retenciones correspondientes), Hacienda no va a permitir que te deduzcas la hipoteca.

En todo caso, acude a un asesor fiscal.

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De hipoteca con IRPH a un tipo fijo

Apreciada Mariana,

La Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios eliminó varios referenciales hipotecarios, como son el IRPH de bancos, el IRPH de cajas y el tipo activo de referencia de cajas o CECA. La Disposición transitoria única estableció el régimen transitorio:

«1. Los índices o tipos de referencia que se publicaran con carácter oficial y estuvieran siendo empleados en préstamos a interés variable a la entrada en vigor de esta orden, continuarán siendo considerados aptos a todos los efectos. La desaparición completa de los citados índices o tipos, con todos sus efectos, se producirá transcurrido un año de la entrada en vigor de la presente orden y su normativa de desarrollo, siempre que en ese plazo se hubiese establecido el correspondiente régimen de transición para los préstamos afectados.

2. Hasta el momento indicado en el último inciso del apartado anterior, el Banco de España se encargará de publicar mensualmente en su sede electrónica los índices y tipos de referencia siguientes:

a) Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por los bancos.

b) Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las cajas de ahorros. (IRPH de cajas)

c) Tipo activo de referencia de las cajas de ahorros.»

La disposición adicional decimoquinta de la Ley 14/2013, de 27 de septiembre, de Apoyo a los Emprendedores y su Internacionalización, fijó el régimen para la desaparición de los citados referenciales.

En su caso, deducimos que la escritura preveía un escenario ante la desaparición del tipo de referencia principal y del sustitutivo, como sucedió en su caso, estableciendo la aplicación del último tipo nominal calculado, lo que, en definitiva, transforma el préstamo o crédito hipotecario de interés variable a interés fijo.

A día de hoy el Tribunal Supremo no ha declarado la abusividad del IRPH, si bien debo comentarle que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha admitido a trámite la cuestión prejudicial planteada por la Magistrada Margarita Poveda del Juzgado de Primera Instancia nº 17 de Palma de Mallorca, con lo que tendremos que esperar para ver qué se resuelva sobre dicha cuestión.

En cuanto a la comisión de apertura, esta cuestión tampoco es pacífica, acudiendo las entidades bancarias hasta nuestro más Alto Tribunal solicitando pronunciamiento que declare que no es abusiva.

El problema de reclamar la nulidad de la cláusula de comisión de apertura o de gastos es que, si bien la declaración de nulidad de dichas cláusulas no está sometida a plazo, la consecuencia económica de dicha declaración de nulidad sí lo está, y por lo tanto, debemos aplicar el criterio establecido en la Disposición Transitoria de la reforma del art. 1964 del Código Civil según la STS 21/2020, estableciéndose lo siguiente:

(i) Relaciones jurídicas nacidas antes del 7 de octubre de 2000: estarían prescritas a la entrada en vigor de nueva Ley.

(ii) Relaciones jurídicas nacidas entre el 7 de octubre de 2000 y el 7 de octubre de 2005. Se les aplica el plazo de 15 años previsto en la redacción original del art. 1964 CC.

(iii) Relaciones jurídicas nacidas entre el 7 de octubre de 2005 y el 7 de octubre de 2015. En aplicación de la regla de transitoriedad del art. 1939 CC, no prescriben hasta el 7 de octubre de 2020.

(iv) Relaciones jurídicas nacidas después del 7 de octubre de 2015. Se les aplica el nuevo plazo de cinco años, conforme a la vigente redacción del art. 1964 CC.

Por tanto, habría que saber la fecha de formalización de la hipoteca ante notario.

Sólo me queda indicarle que si tiene cualquier otra duda o consulta póngase en contacto con nuestro equipo de Futur Legal.

Atentamente le saluda, Marina Mullor.

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Recesión y Euribor

Hola Mariano,

Le traigo el dato actualizado de la evolución de ofertas de trabajo en Estados Unidos hasta el mes de octubre de 2022 (noviembre aun no se ha publicado).

Como se puede ver en el gráfico, el número de ofertas de trabajo ha bajado durante los últimos meses. Pero eso, por ahora, no es ni bueno ni malo. La economía parece estar estabilizándose. Ya van apareciendo titulares y predicciones diciendo que la inflación está tocando techo. Además, el último incremento de tipos de interés que hizo la FED, lo hizo en fecha y magnitudes esperadas. Esto es muy buena señal. Significa que tanto las autoridades monetarias como los diversos agentes económicos se han adaptado a los fenómenos económicos adversos de este año. También es señal de que somos capaces de monitorizar la evolución de la economía y actuar en consecuencia. Estas son muy buenas señales y sigue siendo así una semana antes de que la FED se reúna de nuevo para decidir qué hacer con los tipos de interés.

La decisión esta vez puede que no sea tan fácil o obvia como la anterior. Como hemos visto, las ofertas de trabajo en EEUU parece que también ha tocado techo. Esto daría argumentos para no seguir subiendo los tipos de interés, o por lo menos no subirlos a gran escala. Es decir, se espera que la FED coloque el tipo de interés entre el 4,5% y el 4,75% (algunos dicen que incluso hasta el 5%). Ahora mismo los tipos de interés se encuentran en una horquilla de entre el 3.75% y el 4%.

Si la FED observara un incremento de las ofertas de trabajo, contratación, salarios,… En otras palabras, si se observara que la economía sigue en expansión, la FED tendría razones suficientes para seguir subiendo los tipos de interés y subirlos drásticamente. No obstante, los datos actuales nos llevan a pesar que no habrá sorpresas al alza en la próxima subida de tipos de interés.

No obstante, hay una incógnita adicional esta vez. La inflación vivida en 2022 debido primeramente a los cuellos de botella y el incremento del precio de la energía nos ha dejado un panorama en el que los precios de bienes y servicios están ahora un peldaño más alto. Sin embargo, por lo general los salarios son más \”pegajosos\”. Los ingresos agregados de los trabajadores no ha variado tanto como los precios. Entonces, bajo este contexto en los siguientes pueden pasar dos cosas:

  • Los salarios se mantienen ejerciendo una presión a la baja del consumo y consecuentemente de los precios. Este es el objetivo de las autoridades monetarias. De ser así, se frenaría la subida de los precios en el corto y medio plazo.
  • Los salarios se renegocian. Los trabajadores se mueven, sindicalizan o negocian salarios más altos para mantener o incluso incrementar el consumo. Esto podría generar otra ronda inflacionaria cíclica.

Por este motivo, la próxima decisión de la FED y de las otras autoridades monetarias del mundo no es tan fácil ni obvia. Si se cree que en el corto plazo viviremos el primero de los dos anteriores casos, se optará por subir los tipos de interés esos 0,75 puntos básicos esperados o incluso menos. De lo contrario, si se ven más indicios que apuntan al segundo escenario inflacionista, seguro que se subirán los tipos de interés por esa cantidad y, además, se dejará la puerta abierta a más subidas en los próximos meses.

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Hipoteca de finca rustica con vivienda

Estimado David,

En diciembre de 2022, se puede financiar una finca rustica con vivienda inscrita en el registro de la propiedad hasta el 100% del valor de compra, siempre que se cumplan todos los requisitos siguientes:

-Al menos uno de los solicitantes tiene que ser funcionario público.

-Destinarla a vivienda habitual.

-Endeudamiento inferior al 35%

Santiago Cruz, Colaborador de Futurfinances y CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario.

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Hipoteca de finca rustica con vivienda

Los requisitos necesarios a diciembre de 2022 para poder adquirir una finca rústica con vivienda mediante financiación hipotecaria, son:

  1. Que haya una vivienda legalizada y en buen estado.
  2. Ir a un endeudamiento máximo del 35%
  3. Tener una aportación que permita ir al 80% del precio de compra.

Si se cumplen estos requisito básicos, es posible estudiar la operación. Si rellenas este simulador de RN, podremos empezar a estudiar tu caso.

Gracias.

Director General de RN Tu solución hipotecaria.

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Extinción de condominio sin contraprestación

Apreciada Neila,

De su consulta deduzco que su expareja se va adjudicar su mitad para quedar como único titular de la vivienda.

Aunque no sea obligatoria la contraprestación en la extinción de condominio, debo comunicarle que se debe proceder a la valoración del inmueble en escritura pública y se deberá establecer la contraprestación al respecto, puesto que de lo contrario tendríamos un exceso de adjudicación del bien a una de las partes con las consecuencias fiscales que dicho exceso puede llevar aparejado o que Hacienda pueda entender que se trata de una donación.

Atentamente le saluda,

Marina Mullor, abogada de Futur Legal.

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