Las hipotecas que se están ofreciendo actualmente en las entidades bancarias al 100% del valor de compra son generalmente sólo para funcionarios públicos de cualquiera de las administraciones, pero hay ya varias entidades que han extendido a los trabajadores de empresas con participación pública, como es su caso, las mismas condiciones de financiación que ofrecen para funcionarios, tanto en porcentaje sobre el valor de compra, como en tipos de interés.
Santiago Cruz, Colaborador de Futur Finances , CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario.
Consultor Hipotecario y CEO de Ibercredit Consulting Hipotecario.
La intermediación de un bróker hipotecario se basa en la elección de la entidad bancaria que mejor se adapte a las necesidades y preferencias del consumidor. No entiendo la intermediación sin saber lo que necesita y busca el consumidor y sin conocer de forma exhaustiva a las entidades bancarias por parte del intermediario. La inscripción del ICI en Banco de Españas otorga garantías a las dos partes, consumidor y banco.
https://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.png00Santiago Cruzhttps://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.pngSantiago Cruz2022-04-29 20:58:272022-04-29 20:58:27Hipoteca para personal de ADIF
Como indica Pau la única alternativa es hipotecar un bien libre de cargas en España aunque el destino de los fondos sea la compra en Italia.
En estos casos la entidad financiera le pondrá como condición realizar el pago del inmueble al vendedor desde la cuenta donde se abonará el préstamo para justificar el destino de los fondos de la hipoteca concedida, además de contar con capacidad de reembolso suficiente y LTV por debajo del 80% del valor del inmueble que se hipotecará aquí en España.
Consultor Hipotecario y CEO de Ibercredit Consulting Hipotecario.
La intermediación de un bróker hipotecario se basa en la elección de la entidad bancaria que mejor se adapte a las necesidades y preferencias del consumidor. No entiendo la intermediación sin saber lo que necesita y busca el consumidor y sin conocer de forma exhaustiva a las entidades bancarias por parte del intermediario. La inscripción del ICI en Banco de Españas otorga garantías a las dos partes, consumidor y banco.
https://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.png00Santiago Cruzhttps://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.pngSantiago Cruz2022-04-28 19:42:562024-02-08 15:08:50Hipoteca para comprar fuera de España
A la espera de que alguno de los expertos hipotecarios del panel se animen a responder, te respondo en base a mi conocimiento del sector hipotecario.
No conozco ninguna entidad financiera que opere en España que conceda préstamos hipotecarios con la garantía de un inmueble fuera del territorio español. Imagino que jurídicamente es posible, pero en la práctica no tengo constancia de un banco en España concede préstamos hipotecarios en España con la garantía real sobre un inmueble en otro país comunitario.
La opción que veo es que solicites un préstamo hipotecario en España, con la garantía de tu vivienda en España, con la finalidad de adquirir el inmueble en Italia.
Como anécdota y ejemplo de un banco de fuera de España que en su momento concedió préstamos hipotecario con la hipoteca de un bien inmueble en España, el caso de las hipotecas de Landsbanki Luxembourg.
Economista colegiado hace más de 25 años en el CEIB. CEO de Futur Finances. Perito financiero de Futur Legal.
Profesor de Economía Financiera (UIB) y director de Máster (UNIR). Consejero del Consejo Económico y Social de Illes Balears. Patrono de la Fundación Finsalud.
Licenciado en Economía (octubre 1997) y en Administración y Dirección de Empresas (julio 1999) por la UIB. Master Universitario en Asesoría Fiscal por la UNIR (enero 2022).
Autor de libros y artículos académicos (ver en Dialnet). Entre otros, La Banca Culpable (Esfera de los Libros, 2013); capítulo La educación financiera desde el sector privado (Libro La prevención del sobreendeudamiento privado, Aranzadi, 2017); capítulo Intermediarios de crédito inmobiliario, sus representantes designados y prestamistas inmobiliarios (Comentarios a la Ley Reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario, Wolters Kluwer, 2019); Del dinero mercancía a las criptomonedas (Situación, tendencias y restos del sistema financiero, Aranzadi, 2022).
Pau A. Monserrat considera la economía y las finanzas no solo como una profesión, sino como una forma de entender el mundo. Su enfoque humanístico combinado con un análisis matemático le permite abordar las relaciones entre los distintos agentes económicos. Se ha mostrado activo en la promoción de la educación financiera y la intermediación hipotecaria, así como en la defensa de derechos en el sector financiero.
https://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.png00Pau A. Monserrathttps://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.pngPau A. Monserrat2022-04-27 18:53:112022-04-27 18:53:11Hipoteca para comprar fuera de España
Buenas tardes. En puridad no puede aunque la Agencia Tributaria señale esa posibilidad consignando las cantidad pagada en la hipoteca y es así porque aunque es cierto que existe el supuesto de que se produza por un cambio “inherente al cargo o empleo público o privado desempeñado” y se pueda retomar la deducción cuando se regrese, no debe perder el carácter de vivienda habitual y para ello la normativa y distintas resoluciones de la Dirección General de Tributos como la V0204-19, de 31 de enero de 2019 “dicha vivienda en propiedad no sea objeto de utilización”. Es decir, si hubiera dejado la vivienda vacía podría retomarla si el cambio es por traslado de trabajo, pero si la alquiló a largo plazo o como vivienda turística, pierde en ese momento ese carácter de vivienda habitual y no podrá alquilarla.
Licenciando en Administración y Dirección de Empresas (UAM). Grado en Geografía e Historia (UNED).
Master en Métodos y Técnicas de Investigación Histórica, Artística y Geográfica (UNED). Doctorado por la UNED.
Experto independiente de Futur Finances. Redactor de contenidos económicos en multitud de portales de Internet y divulgador de finanzas personales en medios de comunicación.
Investigador de mercados.
“Un consumidor bien informado toma mejores decisiones de financiación, inversión y relacionada con la fiscalidad. Antes de asumir cualquier obligación relevante, como contratar una hipoteca, debe acudir a las mejores fuentes de información y apoyarse en un asesoramiento independiente experto.”
https://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.png00Antonio Gallardohttps://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.pngAntonio Gallardo2022-04-25 15:13:462022-04-25 15:13:46Se puede volver a desgravar como vivienda habitual?
Economista colegiado hace más de 25 años en el CEIB. CEO de Futur Finances. Perito financiero de Futur Legal.
Profesor de Economía Financiera (UIB) y director de Máster (UNIR). Consejero del Consejo Económico y Social de Illes Balears. Patrono de la Fundación Finsalud.
Licenciado en Economía (octubre 1997) y en Administración y Dirección de Empresas (julio 1999) por la UIB. Master Universitario en Asesoría Fiscal por la UNIR (enero 2022).
Autor de libros y artículos académicos (ver en Dialnet). Entre otros, La Banca Culpable (Esfera de los Libros, 2013); capítulo La educación financiera desde el sector privado (Libro La prevención del sobreendeudamiento privado, Aranzadi, 2017); capítulo Intermediarios de crédito inmobiliario, sus representantes designados y prestamistas inmobiliarios (Comentarios a la Ley Reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario, Wolters Kluwer, 2019); Del dinero mercancía a las criptomonedas (Situación, tendencias y restos del sistema financiero, Aranzadi, 2022).
Pau A. Monserrat considera la economía y las finanzas no solo como una profesión, sino como una forma de entender el mundo. Su enfoque humanístico combinado con un análisis matemático le permite abordar las relaciones entre los distintos agentes económicos. Se ha mostrado activo en la promoción de la educación financiera y la intermediación hipotecaria, así como en la defensa de derechos en el sector financiero.
https://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.png00Pau A. Monserrathttps://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.pngPau A. Monserrat2022-04-20 08:50:462022-04-20 08:50:46GASTOS DE HIPOTECA Y COMPRAVENTA PUEDO INCLUIRLOS
En el hilo de respuestas sobre la hipoteca ING, iremos actualizando sus condiciones y analizaremos algunos puntos que nos parezcan especialmente destacables, tanto para ayudarte si te estás planteando cambiar tu hipoteca a esta entidad financiera, como si pretendes solicitarles financiación para adquirir una primera o segunda vivienda.
A 17 de abril de 2022 se observa una tendencia similar al resto de competidores, encarecer los préstamos a interés fijos y bajar el diferencial de las hipotecas variables. La razón es sencilla: las entidades financieras tienen previsiones del Euribor para 2022 y 2023 al alza y con valores positivos, lo que implica que las hipotecas a interés fijo que concedan “anclará” una potencial rentabilidad al alza; prefieren que sean los clientes los que asuman el riesgo de subida del interés y les “invitan” a firmar financiación con garantía real a tipo variable.
Así tenemos que la hipoteca Naranja de ING fija pasa de un 1,75% nominal a un 1,99% TIN (TAE del 2,65%) si aceptamos vinculaciones. Teniendo en cuenta que sus seguros de vida y hogar son más caros que seguros similares contratados en el mercado libre, recomiendo fijarse en sus condiciones sin cumplir vinculaciones: 2,79% TIN (TAE del 2,83%).
ING nunca ha sido una entidad financiera competitiva en financiación a interés fijo y, con este encarecimiento, menos. Como referencia de las mejores condiciones a interés fijo del momento, el 1,20% TIN (2,081% TAE) que ofrecen algunos de los intermediarios de crédito inmobiliario para funcionarios. Puedes solicitar información sin compromiso rellenando el siguiente formulario de contacto:
Contacta con un broker hipotecario seleccionado. Sin compromiso!
La hipoteca Naranja variable, en cambio, no ha mejorado aún sus condiciones y sigue ofreciendo un Euribor + 0,89%, si bien la TAE variable que anuncia es menor (1,73% TAE), algo que cuanto menos nos extraña, teniendo en cuenta que se debería calcular con un Euribor futuro más alto, al estar cambiando las previsiones. Si no aceptamos vinculaciones, el tipo pasa a ser de Euribor + 1,69% (1,87% TAE).
No mejorar el diferencial de sus hipotecas a interés variable, en un momento en que ya se pueden firmar hipotecas a Euribor + 0,49% (1,192% TAE) siendo funcionario, es empeorar la oferta de financiación variable.
De seguir esta tendencia en los próximos meses, ING constataría su renuncia a disputar la carrera de las mejores hipotecas en España.
Economista colegiado hace más de 25 años en el CEIB. CEO de Futur Finances. Perito financiero de Futur Legal.
Profesor de Economía Financiera (UIB) y director de Máster (UNIR). Consejero del Consejo Económico y Social de Illes Balears. Patrono de la Fundación Finsalud.
Licenciado en Economía (octubre 1997) y en Administración y Dirección de Empresas (julio 1999) por la UIB. Master Universitario en Asesoría Fiscal por la UNIR (enero 2022).
Autor de libros y artículos académicos (ver en Dialnet). Entre otros, La Banca Culpable (Esfera de los Libros, 2013); capítulo La educación financiera desde el sector privado (Libro La prevención del sobreendeudamiento privado, Aranzadi, 2017); capítulo Intermediarios de crédito inmobiliario, sus representantes designados y prestamistas inmobiliarios (Comentarios a la Ley Reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario, Wolters Kluwer, 2019); Del dinero mercancía a las criptomonedas (Situación, tendencias y restos del sistema financiero, Aranzadi, 2022).
Pau A. Monserrat considera la economía y las finanzas no solo como una profesión, sino como una forma de entender el mundo. Su enfoque humanístico combinado con un análisis matemático le permite abordar las relaciones entre los distintos agentes económicos. Se ha mostrado activo en la promoción de la educación financiera y la intermediación hipotecaria, así como en la defensa de derechos en el sector financiero.
https://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.png00Pau A. Monserrathttps://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.pngPau A. Monserrat2022-04-17 20:04:062022-04-17 20:15:11ING ya no da el 100% más gastos?
Las entidades financieras con las que tiene acuerdos los brokers hipotecarios seleccionados por Futur Finances ofrecen préstamos hipotecarios en condiciones excepcionales para el colectivo de funcionarios y otros perfiles solventes.
Si pretendes acceder a una hipoteca fija o variable, las condiciones que pueden ofrecer los intermediarios de crédito inmobiliario que colaboran con nosotros son, hasta el 15 de mayo de 2022 y siempre condicionadas a la aprobación del banco:
Hipoteca a interés fijo para funcionarios: desde 1,20% nominal a 30 años, TAE del 2,081%(el mes pasado llegaban al 0,80% nominal, lo que nos indica hasta qué punto la evolución del Euribor hacia cotas positivas ha encarecido la oferta de hipotecas fijas en un solo mes).
Préstamo hipotecario para funcionarios a tipo variable: a partir de Euribor+0,49% (1,192% TAE) a 30 años. Hace apenas un mes la mejor oferta suponía pagar un diferencial del 0,75% sobre el Euribor; evidentemente, la banca apuesta ahora por las hipotecas variables, al pronosticar tipos de interés al alza en los próximos años.
Información precontractual de las hipotecas en este enlace.
Solicita información sobre estas hipotecas, sin compromiso, rellenando el siguiente formulario:
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Pau A. Monserrat considera la economía y las finanzas no solo como una profesión, sino como una forma de entender el mundo. Su enfoque humanístico combinado con un análisis matemático le permite abordar las relaciones entre los distintos agentes económicos. Se ha mostrado activo en la promoción de la educación financiera y la intermediación hipotecaria, así como en la defensa de derechos en el sector financiero.
https://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.png00Pau A. Monserrathttps://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.pngPau A. Monserrat2022-04-17 19:18:282022-04-17 19:23:47Hipoteca funcionarios de ING
Completando mi respuesta, aprovecho para invitarte a usar la Herramienta de Localización (Prestación de Servicios / Entrega de Bienes) del IVA de la Agencia Tributaria.
Si pones los datos de la operación de un servicio prestado por un empresario en TAI (España e Illes Balears) para un empresario de fuera de la UE, al final te hace la siguiente pregunta clave:
“¿Dónde se utiliza efectívamente el servicio?”
Y te da dos opciones:
La Península o Islas Baleares
Fuera de la Península e Islas Baleares
Si eliges la opción 1, La Agencia Tributaria contesta “La operación está sujeta en el territorio de aplicación del IVA español.”
Si eliges la 2: “La operación no está sujeta en territorio de aplicación del IVA español, sin perjuicio de la tributación que corresponda en otro Estado miembro según la regla de uso efectivo, de acuerdo con los criterios recogidos en la Directiva 2006/112/CE y la normativa nacional resultado de la trasposición de la misma.”
La clave es el artículo 70.Dos de la LIVA, que fija que:
“Dos. Asimismo, se considerarán prestados en el territorio de aplicación del Impuesto los servicios que se enumeran a continuación cuando, conforme a las reglas de localización aplicables a estos servicios, no se entiendan realizados en la Comunidad, Islas Canarias, Ceuta o Melilla, pero su utilización o explotación efectivas se realicen en dicho territorio:
1.º Los enunciados en el apartado Dos del artículo 69 de esta Ley, cuyo destinatario sea un empresario o profesional actuando como tal.
2.º Los de mediación en nombre y por cuenta ajena cuyo destinatario sea un empresario o profesional actuando como tal.
3.º Los de arrendamiento de medios de transporte.
4.º Los prestados por vía electrónica, los de telecomunicaciones, de radiodifusión y de televisión.”
Concretar en casa servicio que se presta si su utilización o explotación efectiva se considera en el extranjero o en España (TAI) es un trabajo especializado que solo un buen asesor fiscal puede hacer, analizando servicio por servicio.
Economista colegiado hace más de 25 años en el CEIB. CEO de Futur Finances. Perito financiero de Futur Legal.
Profesor de Economía Financiera (UIB) y director de Máster (UNIR). Consejero del Consejo Económico y Social de Illes Balears. Patrono de la Fundación Finsalud.
Licenciado en Economía (octubre 1997) y en Administración y Dirección de Empresas (julio 1999) por la UIB. Master Universitario en Asesoría Fiscal por la UNIR (enero 2022).
Autor de libros y artículos académicos (ver en Dialnet). Entre otros, La Banca Culpable (Esfera de los Libros, 2013); capítulo La educación financiera desde el sector privado (Libro La prevención del sobreendeudamiento privado, Aranzadi, 2017); capítulo Intermediarios de crédito inmobiliario, sus representantes designados y prestamistas inmobiliarios (Comentarios a la Ley Reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario, Wolters Kluwer, 2019); Del dinero mercancía a las criptomonedas (Situación, tendencias y restos del sistema financiero, Aranzadi, 2022).
Pau A. Monserrat considera la economía y las finanzas no solo como una profesión, sino como una forma de entender el mundo. Su enfoque humanístico combinado con un análisis matemático le permite abordar las relaciones entre los distintos agentes económicos. Se ha mostrado activo en la promoción de la educación financiera y la intermediación hipotecaria, así como en la defensa de derechos en el sector financiero.
https://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.png00Pau A. Monserrathttps://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.pngPau A. Monserrat2022-04-12 14:40:102022-04-12 14:40:10Facturar servicio de asesoramiento a empresa de Suiza
Este año 2022 se cumplen diez de que finalizara la deducción por compra de vivienda a nivel nacional, con todo ello, tras nueve ejercicios ya completos en régimen transitorio aún son bastantes los que se benefician de la deducción por haber comprado su vivienda aunque su cifra disminuye año a año.
También son cada vez más los que modifican las condiciones de su hipoteca, ya sea para mejorarlas o porqué quieren aprovechar el valor de la vivienda y el menor endeudamiento para conseguir más dinero. En todos los casos se sigue rigiendo igual; es decir, el capital original pendiente de pago sigue pudiendo deducirse en todos los casos:
Si hay novación: Es el caso que genera menos dudas, ya que la hipoteca se mantiene en la misma entidad. Si se amplía capital, la nueva cantidad no da derecho a deducción.
Si hay subrogación: Aunque cambies de banco ocurre lo mismo, el capital pendiente sigue pudiéndose deducir.
Si se cancela y se abre una nueva hipoteca: Es el caso que genera más dudas, y en el que hay que ser más cuidadoso; es decir, solo hay que incluir en la deducción las cantidades pagadas en las mensualidades de la antigua hipoteca y continuar con las que correspondan al capital pendiente de la nueva. También hay que guardar soporte documental de la anterior hipoteca y de los pagos.
Todo esto es así porqué es el dinero aportado a la compra de vivienda la que da la deducción, no el sistema de pago. Incluso si se hubiera comprado por un préstamo personal, caso raro por las garantías, es incluso deducir. Por todo ello, con soporte documental adecuado de la operación, es posible continuar con la deducción hasta que se termine de pagar el último euro invertido en toda compra anterior al 31 de diciembre de 2012.
Licenciando en Administración y Dirección de Empresas (UAM). Grado en Geografía e Historia (UNED).
Master en Métodos y Técnicas de Investigación Histórica, Artística y Geográfica (UNED). Doctorado por la UNED.
Experto independiente de Futur Finances. Redactor de contenidos económicos en multitud de portales de Internet y divulgador de finanzas personales en medios de comunicación.
Investigador de mercados.
“Un consumidor bien informado toma mejores decisiones de financiación, inversión y relacionada con la fiscalidad. Antes de asumir cualquier obligación relevante, como contratar una hipoteca, debe acudir a las mejores fuentes de información y apoyarse en un asesoramiento independiente experto.”
https://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.png00Antonio Gallardohttps://futurfinances.com/wp-content/uploads/2012/03/Logo_Futur_Finances_200.pngAntonio Gallardo2022-04-11 18:19:502022-04-12 09:51:35Desgravación en el IRPF 2017 tras novación
Muchas gracias por participar en nuestro foro, que en estos días funciona como consultorio fiscal.
Que hayas bajado tus retenciones a efectos de IRPF, si tus ingresos se han mantenido iguales, supone que mes a mes pagues menos a Hacienda y es lógico que en el momento de pasar cuentas, en el IRPF de 2021 que se presenta ahora, te toque “pagar más”.
Como idea: tienes que mirar el tipo medio de gravamen que te ha tocado pagar, sumando la parte estatal y la de la CC.AA. Si tu retención mes a mes ha sido menor, es lógico que ahora te toque pagar. Eso simplificando mucho, ya que hay que tener en cuenta el mínimo que no tributa, la deducción por adquisición de vivienda, etc.
Economista colegiado hace más de 25 años en el CEIB. CEO de Futur Finances. Perito financiero de Futur Legal.
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Licenciado en Economía (octubre 1997) y en Administración y Dirección de Empresas (julio 1999) por la UIB. Master Universitario en Asesoría Fiscal por la UNIR (enero 2022).
Autor de libros y artículos académicos (ver en Dialnet). Entre otros, La Banca Culpable (Esfera de los Libros, 2013); capítulo La educación financiera desde el sector privado (Libro La prevención del sobreendeudamiento privado, Aranzadi, 2017); capítulo Intermediarios de crédito inmobiliario, sus representantes designados y prestamistas inmobiliarios (Comentarios a la Ley Reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario, Wolters Kluwer, 2019); Del dinero mercancía a las criptomonedas (Situación, tendencias y restos del sistema financiero, Aranzadi, 2022).
Pau A. Monserrat considera la economía y las finanzas no solo como una profesión, sino como una forma de entender el mundo. Su enfoque humanístico combinado con un análisis matemático le permite abordar las relaciones entre los distintos agentes económicos. Se ha mostrado activo en la promoción de la educación financiera y la intermediación hipotecaria, así como en la defensa de derechos en el sector financiero.
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