Cómo serán las hipotecas en 2022?

Hola Filipo.

Los requisitos para la concesión de hipotecas seguirán igual que el año pasado.

Básicamente son tres los requisitos:

  1. Hay que hacer una aportación mínima del 10% del precio de compra más gastos de escritura.
  2. La cuota de la hipoteca debe ser inferior al 40% de tus ingresos.
  3. Hay que acreditar estabilidad laboral y eso significa tener un contrato de trabajo indefinido de al menos 1 año.

Los bancos seguirán promoviendo la contratación de hipotecas a tipo fijo pero cabe la posibilidad que se vuelva a promover la contratación de hipotecas a tipo de interés variable debido a que el Euribor durante este año deje la zona negativa y se ponga en positivo.

Como haces tú con esta pregunta, seguirá siendo tendencia por parte de los consumidores de informarse antes de buscar vivienda sobre si le concederán la hipoteca o no y que importe. Y con la información ir sobre seguro y sin sorpresas.

Aprovecho la ocasión para desearte un feliz y próspero 2022.

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Cómo serán las hipotecas en 2022?

Este 2022, hipotecariamente hablando va a empezar con subidas generalizadas en los tipos standard de interés en la mayoría de entidades. Subidas entre 0,15% y 0,4%. Es una tónica que a primeros de año las entidades suben tipos para verlas venir. Naturalmente no todos los bancos aplicarán estas subidas, pero los que estuvieron más agresivos en este último trimestre, van a contener los precios.

Para los llamados clientes VIP, buenos ingresos, e hipotecas por encima de los 200.000 euros , estamos convencidos que podrán obtener muy buenos precios, rozando el 0,8% fijo a 30 años.

En cuanto a la concesión, no prevemos endurecimiento en la intención de conceder hipotecas, aunque tendrán que tener cautela aquellos sectores que están perjudicados por el COVID 19, hostelería, turismo, pero tenemos esperanzas que a partir del segundo trimestre todo esto se normalice.

Los tipos estrella , seguirán siendo los fijos, que es la tendencia más demandada hoy en día por la mayoría de consumidores, y además es donde tenemos más y mejor oferta.

Habrá también una tendencia hacia las hipotecas verdes, que se conceden a aquellas viviendas con un certificado energético A, y que serán impulsadas por la construcción de obra nueva.

Seguiremos pidiendo hipotecas Online, que ha sido la revolución estrella en el sector de la hipoteca, debido a la pandemia y a la digitalización del sector. Es un sector en crecimiento, pero aun está en pañales, y la digitalización real aun está por llegar.

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Cómo serán las hipotecas en 2022?

Lo primero que hay que dejar muy claro, y en el artículo que te enlazo que he publicado en el blog sobre las hipotecas en 2022 lo comento en detalle, es que la variante Ómicron del Covid-19 es un factor clave que distorsiona cualquier predicción.

Con la cautela que toda previsión ha de tener y mucho más en una situación de Pandemia mundial con una sexta ola en desarrollo, sí que me atrevo a dar algunas pautas de cómo creo serán las hipotecas en 2022:

  1. Serán igual de baratas que en 2021, tal vez alguna décima más cara, pero poco más. Así en 2022 colectivos como los funcionarios y clientes muy solventes podrán firmar hipotecas a tipo fijo a 30 años con tipos nominales no muy superiores al 0,80% actual (menos del 1%, es mi pronostico para las hipotecas a tipo fijo en 2022 de los mejores clientes).
  2. La tendencia a que se concedan más del 60% de las hipotecas a tipo fijo se mantendrá, y veremos seguramente llegar al 70% este producto hipotecario que antes representaba menos del 10% de la oferta de hipotecas.
  3. Se contratarán hipoteca vía online, sea directamente con la banca online, sean mediante intermediario de crédito hipotecario más tradicionales o las nuevas hipotech. Accede a estos profesionales seleccionados rellenando sin compromiso nuestro formulario.
  4. No se relajarán los requisitos para acceder a una hipoteca en 2022: hay que aportar ahorros (del 10% del precio de compraventa en adelante), avales para hipotecas más difíciles como las hipotecas sin contrato fijo y, si es preciso, aportar hipotecantes no deudores que acepten hipotecar parte de su vivienda como doble garantía.

Estas predicciones sobre la financiación hipotecaria en 2022 deben servir solo para tener una idea, no para tomar una decisión de contratación. Recomiendo siempre el asesoramiento independiente antes de tomar una decisión financiera tan importante para una familia como es firmar una hipoteca.

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Cuales son los bancos que otorgan hipotecas en caso de contrato de trabajo temporal?

Hipoteca con trabajo temporal Actualizando la información sobre cómo conseguir una hipoteca sin contrato fijo en 2022, algunas ideas básicas para maximizar nuestras posibilidades de firmar la hipoteca sin perder tiempo y dinero:

  1. Desconfía de los portales de hipotecas que te digan que con ellos no vas a tener problemas para firmar una hipoteca aunque ninguna de los titulares sea fijo, incluso sin aportar ahorros ni avalistas: simplemente, te están dando falsas esperanzas que en nada te ayudarán. Vas a gastar tiempo y dinero con el “profesional” que te lo haya prometido y al final no tendrás ni hipoteca ni casa. En Futur Finances hemos seleccionado intermediario de crédito inmobiliario, con los que puedes contactar sin compromiso rellenando nuestro formulario, con experiencia y profesionalidad que no prometen lo que no pueden cumplir.
  2. Ahorros: para conseguir una hipoteca sin tener contrato fijo hay que tener dinero ahorrado. La cantidad dependerá del tipo de cliente, inmueble y momento en que se solicite, pero como idea general, los bancos no suelen financiar más del 80% del precio de compraventa. Por tanto, hay que tener ahorros de, al menos, el 20% a 30% del valor de compra de la casa.
  3. Es muy posible que, si queremos ir a un porcentaje alto de tasación o compraventa, o bien el banco considera que nuestra vida laboral no es lo continua que sería preciso, nos pidan aportar avalistas solventes y con propiedades. Una idea muy importante: si no estás del todo seguro que tendrás trabajo para pagar la hipoteca durante el plazo de la hipoteca, no pidas el compromiso de ningún avalista, que compromete su futuro financiero sin adquirir la propiedad.

Si al pedir una hipoteca en general es muy importante el asesoramiento experto, mucho más si nos planteamos pedirla sin tener contrato fijo: nunca nos endeudemos sin no estamos seguro de mantener nuestra capacidad de generar ingresos a décadas vista.

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Hipoteca de finca rustica con vivienda

Hipoteca de finca rústica

Para los usuarios de Futur Finances que buscan firmar una hipoteca para comprar una finca rústica en 2022, una serie de ideas básicas:

  1. Al ser un tipo de financiación fuera del estándar de la banca, la ayuda de un broker hipotecario especializado en este tipo de préstamos hipotecarios e inmuebles es una ayuda excepcional. Te invito a rellenar nuestro formulario, sin compromiso, para que estos profesionales seleccionados por Futur Finances se pongan en contacto contigo y te expliquen qué tipo de préstamos hipotecarios para comprar una finca rústica pueden ofrecerte.
  2. Cuando hablamos de hipoteca de finca rústica nos referimos a un terreno no urbano pero edificado, es decir, con una edificación residencial legalizada. Si no está legalizada la construcción, la única manera de comprar la finca es con dinero ahorrado o mediante un préstamo personal, ya que los bancos no van a hipotecar un terreno rústico sin inmueble debidamente escriturado y registrado en el Registro de la Propiedad.
  3. Si para un bien inmueble urbano los bancos, a finales de diciembre de 2021, financian hasta el 100% del precio de compraventa, en fincas rústicas con edificación legal no suelen llegar al 80%, salvo excepciones y capacidad de negociación del cliente (o del broker hipotecario seleccionado).
  4. El valor de tasación es una variable clave y, según sea la empresa de tasación contratada, puede haber diferencias muy significativas, ya que puede ser complejo encontrar fincas rústicas similares para comparar sus valores.

Para firmar una hipoteca sobre una casa rústica es preciso ahorros, capacidad de negociación y, recomendable, el auxilio de un profesional experto independiente: el broker hipotecario o intermediario de crédito inmobiliario.

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Impuesto de la Lotería

Lo primero, Mande, enhorabuena!

Cuando hablas de un “pellizco” deberías concretar qué cantidad es un pellizco para ti. Si son menos de 40.000 euros, una buena noticia: no superas el mínimo exento para pagar impuestos a Hacienda por la Lotería, más concretamente, del Gravamen especial sobre los premios de determinadas loterías y apuestas. Las cantidades que superen los 40.000 euros tributan al 20%. Al cobrar el premio ya se nos retiene esta cantidad, por lo que en la declaración del IRPF no volveremos a tributar, si bien hay que declarar el premio (sea inferior o superior a 40.000 euros).

Así por ejemplo, un contribuyente que gane un premio del siguiente tipo:

  1. Premios obtenidos de las loterías y apuestas organizadas por la Sociedad Estatal Loterías y Apuestas del Estado y por los órganos o entidades de las Comunidades Autónomas.
  2. Premios obtenidos de los sorteos organizados por la Cruz Roja Española.
  3. Premios obtenidos de las modalidades de juegos autorizadas a la Organización Nacional de Ciegos Españoles (ONCE).
  4. Premios organizados por organismos públicos o entidades que ejerzan actividades de carácter social o asistencial sin ánimo de lucro establecidos en otros Estados miembros de la Unión Europea o del Espacio Económico Europeo y que persigan objetivos idénticos a los de los organismos o entidades antes señalados.

Pagará un 20% de impuestos por el premio, a partir de 40.000 euros.

Si el premio fuera de 100.000 euros, por ejemplo, se pagaría un 20% por los 60.000 euros y nada por los primeros 40.000 euros, lo que supondría un impuesto total de 12.000 euros (20% de 60.000 euros). Por tanto, el gravamen efectivo final de un premio de 100.000 euros sería del 12%.

Recomiendo que se acuda a un asesor fiscal, ya que, entre otras obligaciones, hay que presentar mediante autoliquidación el Modelo 230. Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas e Impuesto sobre la Renta de no Residentes: Retenciones e ingresos a cuenta del Gravamen Especial sobre los premios de determinadas loterías y apuestas; Impuesto sobre Sociedades: Retenciones e ingresos a cuenta sobre los premios de determinadas loterías y apuestas.

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Cláusula de Tasación Gestionada por Broker hipotecario. ¿ilegal?

Apreciado Carlos, a la espera de que las abogadas del panel respondan, unas ideas previas de un servidor (economista):

No recomiendo solicitar los servicios de más de un broker hipotecario a la vez. Puede parecer que es la mejor forma de conseguir ofertas hipotecarias, pero en realidad no lo es: los intermediarios de crédito inmobiliario suelen trabajar con las mismas entidades y, al contratar los servicios de 3 brokers hipotecarios, lo que haces es presentan a la vez la misma operación al banco. El primero en presentarla se adjudica la solicitud, los demás trabajan para nada. Y lo interesante es que te trabaje la operación el mejor broker hipotecario que hayas seleccionado, no el que más prisa se da en presentar la operación a un banco (que puede haberla presentado mal, con falta de información o documentación, etc).

En nuestro comparador de brokers hipotecarios a día de hoy tenemos 269, pero nuestro panel solo ha seleccionado 3 brokers hipotecarios con sólida experiencia y un broker hipotech.

El contrato de intermediación hipotecaria que se firma con el intermediario no debe revisarse después de firmarla, sino antes. Entre otras cosas, para asegurarse que el profesional cumple con la Ley 5/2019 y demás normativa. El cliente, lo ponga o no lo ponga la “nota de encargo”, tiene 14 días naturales para desistir del contrato, por escrito, sin mediar justificación alguna. Si no estás conforme, podrías ejercer tu derecho de desistimiento.

En cuanto a la cláusula concreta de pagar los honorarios al broker solo por el hecho de usar la “tasación gestionada por ellos”, habría que analizarla detenidamente e interpretarla en conjunto con el resto del contrato. Ten en cuenta que la Ley no especifica la forma de cobro de los honorarios del intermediario, no obliga a que sean “a éxito”, lo que desde esta perspectiva podría dar la razón al broker. Sin embargo, también un abogado experto en intermediación hipotecaria podría defender tu derecho, dependiendo del contrato que has firmado y demás circunstancias.

Saludos cordiales.

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Hipoteca funcionarios de ING

Hipoteca funcionarios de ING a tipo fijo Siempre hago la siguiente relación, cuando un cliente se plantea contratar una hipoteca para funcionarios: mira en todos los bancos que consideres, si tienes tiempo, conocimientos financieros y paciencia para negociar. Si te falta alguno de estos puntos, plantéate contratar los servicios de un intermediario hipotecario con experiencia, conocimientos y capacidad de negociación. Rellenando nuestro formulario (sin compromiso) , te podremos en contacto con un broker hipotecario experto en la negociación hipotecaria. En esta página actualizamos las mejores condiciones para funcionarios que ofrecen los bancos con los que trabajan los intermediarios.

En cuanto a las hipotecas de ING para funcionarios, hay que fijarse en la oferta de sus mejores tipos en general, ya que de momento no particulariza por colectivos.

Si se financia una cantidad superior a 200.000 euros, a cierre de 2021 y para financiación en 2022 (salvo que alguien consiga cerrar una firma en notaría antes de acabar el año, misión casi imposible), las condiciones son:

  • Hipoteca ING variable prime:  desde Euríbor + 0,79% (2,65% TAE Variable) a Euríbor + 1,19% (2,83% TAE Variable) según vinculación. Las TAE se ha calculado con una hipoteca a 25 años, no sabemos si es el plazo máximo de esta oferta de hipoteca variable o se mantienen los 40 años de la hipoteca ING variable “normal”.
  • Hipoteca ING fija: de 1,40% TIN (2,07% TAE) a 2,20% nominal (2,22% TAE), según vinculación (domiciliación de nómina y seguros). Plazo máximo de 25 años.
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ING ya no da el 100% más gastos?

Condiciones de la Hipoteca ING Prime Si vas a comprar una casa en 2022 y quieres financiación hipotecaria, además de encontrar en Futur Finances información útil e independiente sobre el préstamos hipotecario de ING y las demás entidades financieras que operan en España, puedes solicitar información sin compromiso a los intermediarios de crédito inmobiliario seleccionados por este portal rellenando este formulario.

Destacamos de la oferta de Hipotecas ING ofrecida a finales de 2021:

La hipoteca de ING a tipo variable: De Euribor + 0,89% (2,65% TAE variable) a Euribor + 1,69% (TAE var del 2,83%), según vinculación. Financia hasta el 80% del valor de tasación, sin mencionar en su página web el límite del valor de compraventa, que suele llegar hasta el 100% del valor de compraventa en la práctica.

Una novedad, la hipoteca variable Prime de ING, para financiación de más de 200.000 euros. Euribor + 0,79% (TAE var de 2,65%) a Euribor + 1,19% (TAE var de 2,83%), las condiciones más caras para los que no domicilian nómina ni contratan seguros. Límite del 80% del valor de tasación del inmueble que se financia.

De las pocas hipotecas en España que tienen un plazo máximo de 40 años (pata titulares con 35 años o menos).

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Cuentas de Banco Popular

Apreciado / a Kris,

Puedes consultar un resumen de nuestro informe pericial sobre las cuentas de Banco Popular en la página que hemos enlazado.

A modo de resumen identificamos una serie de divergencias entre la contabilidad y resto de información financiera comunicada al público y la verdadera situación de la entidad financiera, desde el ejercicio 2008 a la adopción del dispositivo de resolución sobre la entidad Banco Popular Español, S.A. el 7 de junio de 2017, en base a nuestro propio análisis de las cuentas anuales, otros informes independientes, CNMV, Banco de España, Banco Central Europea, Hacienda, entre otras fuentes:

  1. Déficit de provisiones de aproximadamente un 30% de los fondos propios, detectados por la inspección del Banco de España en los ejercicios 2008 a 2011 (2.756 millones de euros de sobrevaloración del balance del banco Popular en 2011). El inversor en esos años tenía en sus manos una valoración de los activos financieros e inmobiliarios del banco superior a la que verdaderamente debía conocer. Las causas de este déficit crónico en el reconocimientos del valor de estos activos se debería a:
    1. Clasificación errónea de operaciones refinanciadas.
    2. Contabilizar como normales créditos con problemas de pago, dudosos o subestándares (5.568 millones de reclasificaciones a 2011).
    3. Presunto uso fraudulento de mecanismos para esconder créditos impagados, usando sociedades vehículo luxemburguesas. La Agencia Tributaria en un informe de 17 de octubre de 2017 cifra la ocultación de financiación impagada de empresas españolas en 196 millones, usando sociedades vehículo (SPV) en Luxemburgo.
    4. Sobrevaloración de los activos inmobiliarios adjudicados y de los inmuebles puestos en garantía del pago de los préstamos hipotecarios. El informe de Deloitte para la JUR señala respecto a los activos inmobiliarios adjudicados que su valor razonable estimado sería entre un 42% y un 47% menor a las valoraciones contabilizadas por Banco Popular (déficit de provisiones en este apartado de entre 2.494 y 3.192 millones de euros).
  2. La inspección del Banco Central Europeo, responsable de la supervisión de Banco Popular a partir de noviembre de 2014, detecta un déficit de provisiones a junio de 2015 de 1.824 millones de euros (un 14,3% de los fondos propios de ese ejercicio). Detecta la necesidad de reclasificar riesgos por créditos contabilizados como normales que debían estar clasificados como dudosos (2.380 millones de euros) y reclasificaciones de normales a reestructurados (1.186 millones).
  3. En un informe de 23 de mayo de 2018 la CNMV concluye que “… esta DGM considera que estos ajustes desde el punto de vista cuantitativo son materiales y, por tanto, llevan a concluir que la información financiera consolidada del Banco Popular del ejercicio 2016 no representaba la imagen fiel de su situación financiero patrimonial.” Del informe se desprende que las cuentas anuales del ejercicio 2016 deberían haber sido reformuladas (y no solo re-expresadas).
  4. El Instituto de Contabilidad y Auditoría de Cuentas (ICAC) sancionó con dos faltas graves al auditor (PwC) por incumplimiento de las normas de auditoría de las cuentas anuales de 2012. Ha abierto expediente sancionador a PwC por la auditoria de las cuentas de 2016.
  5. El propio Banco Santander en juicio sobre la retribución variable que se pagó al ex-director de gabinete de presidencia del Banco Popular, defiende respecto a las cuentas anuales de 2013 y 2014 que “… se ha producido total o parcialmente en base a información cuya falsedad o inexactitud grave quede demostrada a posteriori, de forma manifiesta o afloren riesgos asumidos durante el periodo considerado u otras circunstancias no previstas ni asumidas por el Banco.”
  6. Numerosos personajes relevantes han pasado por la Comisión de investigación de la crisis financiera del Congreso. De las diferentes fuentes que citamos en el informe, podemos mencionar al presidente del Banco Popular en el momento de la resolución, Saracho Rodríguez Torres que afirma respecto a la ampliación de capital de mayo de 2016, de 2.500 millones de euros, que “la ampliación de capital fue nefasta, fue nefasta en cuatro o cinco capítulos, porque fue insuficiente, porque machacó a sus propios clientes, porque perdieron el dinero directamente en la ampliación de capital en meses y porque hizo imposible en todo punto, una ampliación de capital en corto plazo, porque el mercado no da para tanto, o sea que había que esperar, esta nuestra era para hacerla en septiembre y eso era pronto, pero bueno, no había más remedio. Segundo, hizo imposible la venta del banco en positivo, imposible.” Y sobre la famosa crisis de liquidez previa a la resolución del banco: “El problema de la liquidez y la solvencia en la crisis es estúpido; tú gestionas la crisis, no gestionas la liquidez por la mañana, luego la solvencia, es todo uno. Tú no tienes un problema de liquidez si tienes la solvencia asegurada, punto, nada más. Y si no quieres tener un problema de liquidez con la solvencia no resulta, te tiene que inyectar alguien el dinero.”
  7. Valoración de Banco Popular previa a la intervención de la JUR del 7 de junio de 2017: -2.000 millones (escenario central) y -8.200 millones (escenario estresado).

En cuanto al folleto de emisión de 26 de mayo de 2016 y la presentación a inversores comunicada a la CNMV el mismo día, numerosas con las deficiencias e inexactitudes que se reflejan en nuestro dictamen pericial. La engañosa segregación del negocio principal y el negocio inmobiliario, advertencia de pérdidas del entorno de los 2.000 millones en 2016 cuando fueron mucho más elevadas, no cifrar el impacto económico de la Circular 4/2016 de 27 de abril del Banco de España (supuso reducir en más del 88% el beneficio contable de 2015), entre otras deficiencias.

Si quieres un presupuesto, no dudes en enviarnos un email.

Saludos cordiales.

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