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Como muy bien dices, la consulta que nos formulas deberías hacerla a un despacho de abogados especializado en hipotecas con cláusulas abusivas, como muy probablemente acabe diciendo el Tribunal Supremo del IRPH (se supone que en dos días, el 22/11/2017 sabremos su parecer).

Soy perito economista y he realizado numerosos peritajes de hipotecas con IRPH, información al respecto que puedes leer en este resumen del IRPH y en este otro sobre la desaparición de los IRPH de cajas y bancos.

Si bien te recomiendo acudas a un abogado experto en hipotecas con IRPH, que seguramente pedirá un peritaje de IRPH para cifrar el importe pagado de más por tener IRPH (y seguramente por el sistema de amortización de cuota creciente, si considera que es abusivo por falta de transparencia), aprovechando que he tenido un caso similar, te comento cuatro ideas:

En principio, el daño se calcularía comparando las cantidades pagadas cada mes y deuda pendiente con tu hipoteca y la que habría resultado de haber contratado una hipoteca con Euribor. El diferencial aplicable lo debería fijar tu abogado. Yo para los cálculos entiendo que podríamos tomar un Euribor + 0,50% o 0,648%.

Tu abogado decidirá si hay que pedir también la eliminación de la cláusula de cuota creciente o no. De ir también contra esta cláusula, el peritaje debería simular un cuadro de amortización con el sistema de amortización de cuota constante o sistema de amortización francés.

Para una hipoteca de 176.000€ y los datos que me has dado, más o menos estaríamos hablando de un sobrecoste de 30.000€ respecto a una hipoteca a Euribor + 0,648% y sistema francés de amortización. Completando los datos que me has dado cuando ha sido necesario, te muestro las gráficas de deuda pendiente y cuotas con los dos tipos de hipotecas, para que veas las diferencias:

Comparativa de la deuda pendiente de hipoteca IRPH vs Hipoteca Euribor

Comparativa de las mensualidades de hipoteca IRPH vs Hipoteca Euribor

Te aconsejo acudas con toda la documentación a un despacho de abogados especializado. Si te puede ser de ayuda, te dejo el enlace a Futur Legal.

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Apreciado Albano,

No nos dedicamos a la gestión de reunificaciones de deudas mediante préstamo personal, solo a la reunificación de deudas mediante una hipoteca, y solo en determinadas zonas de España.

Trataré de darte algunas indicaciones sobre la reunificación de deudas de tarjetas de crédito mediante un solo préstamo personal:

• Solo los bancos con los que trabajas, básicamente con el que tienes domiciliada la nómina, estudiarán este tipo de reunificación de deudas.
• Si tienes la posibilidad de reunificar hipotecando una vivienda, tus opciones se multiplican.
• Igualmente, puede que pidan avalistas solventes, para estudiar el préstamo personal para reunificar deudas.
• Si tienes alguna deuda sin pagar puntualmente, va a ser casi imposible conseguir una reunificación de deudas.
• Finalmente, ten claro que para que un banco te conceda este tipo de operaciones, debes poder responder satisfactoriamente a las siguientes preguntas:
  • ¿Por qué te has sobreendeudado con tarjetas de crédito?
  • Si te conceden un préstamo personal ¿qué garantías tiene el banco de que no vuelvas a sobreendeudarte?

Reunificar deudas es una operación extraordinaria de crédito para una situación puntual e imprevista y, añadiría, que no era evitable en su momento. Lo que no es en absoluto es una solución a un problema de gastos superiores a los ingresos constante. La responsabilidad debe guiar siempre al cliente que se plantea reunificar deudas.

Saludos cordiales.

Yo también soy estudiante, trabajador y con pareja (dos nóminas fijas) y para conseguir financiación me está costando un mundo. Únicamente ING me ofrece el 80% del valor de tasación sin tener en cuenta el precio de compra-venta. Aún así la tasación ha salido baja, no sé si podré optar a la vivienda.

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