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La mejor hipoteca: dar en el blanco

En base a una serie de artículos que en su día escribí para Actibva, vamos a compartir con los usuarios de este blog de hipotecas algunos consejos básicos para contratar la mejor hipoteca a nuestro alcance.

No dudes en consultar los servicios hipotecarios de los colaboradores expertos de Futur Finances  si vas a pedir una hipoteca en 2018.

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Os dejo mi última aparición en el suplemento Tu Economía de La Razón, en el que se analiza la burbuja del alquiler que parece se está produciendo en algunas zonas, predominantemente turísticas, y la posible creación de una nueva burbuja inmobiliaria de los precios de los inmuebles:

La 4ª Revolución Industrial ha empezado y sus efectos empiezan a ser claramente perceptibles. Esta cuarta etapa de la Era Industrial se identifica con los cambios que genera la bio y nanotecnología, el Internet de la cosas, los desarrollos en robótica e inteligencia artificial o la impresión 3D, entre otros aspectos. 

Efectos en el sector financiero

Estos avances trastocarán los cimientos de sectores enteros, muchos de los cuales no van a poder sobrevivir y otros lo harán con cambios brutales. Uno de los sectores que ya está notando las primeras aguas de lo que acabará siendo un Tsunami es el financiero. El sector bancario está viendo como el número de oficinas y empleos cae de forma sostenida; y esta reducción de los puestos de trabajo y los punto de venta no se va a parar cuando la situación económica mejore de forma consistente: la crisis económica y las malas prácticas de los bancos han acelerado el proceso, pero el cambio de hábitos de las nuevas generaciones y la tecnología es la clave del cambio en el sector. Muchos estudios, como este del Foro de Davos, pronostican la caída de empleos en sectores como el bancario. Del máximo de empleo bancario en septiembre de 2008, 278.301 trabajadores, los últimos datos ofrecidos por el Banco de España arrojan 202.954 puestos de trabajo: una caída cercana al 30%, de momento.

Fintech

Nuevos operadores tecnológicos compiten con el negocio bancario tradicional. Bancos del futuro que acaban de llegar y cuya evolución y transformación del sector va a ser definitiva. La siguiente entrevista a Rodrigo García de la Cruz de AEFI muestra algunas de las claves de las nuevas empresas financieras de base tecnológica o Fintech:

El precio de la vivienda

El artículo de El Blog Salmón sobre la idoneidad de comprar vivienda en estos momentos y pedir una hipoteca para financiar la operación me ha parecido de una clarividencia magnífica.

No seré yo el economista que acierta sobre la evolución de los precios de las casas del 2016 en adelante. Seguramente, me equivocaría (como acostumbramos a hacer los de mi profesión). Pero un factor nuevo a tener en cuenta a la hora de pronosticar los precios inmobiliarios ha entrado en la ecuación: los avances tecnológicos, como la impresión 3D o los robots que en unos años trabajarán en la construcción. Estos avances incidirán a la baja en la valoración de las casas, al reducir de forma muy importante el coste de su fabricación.

Si vas a pedir un préstamo hipotecario para comprar tu vivienda, tal vez el precio del activo no sea fundamental. Pero si después te ves obligado a venderla por no poder pagar las cuotas, sí. Desde Futur Finances recomendamos siempre prudencia a la hora de pedir una hipoteca: comprar casas a precios conservadores que podamos pagar incluso si tenemos ingresos menores en un futuro, ahorrar antes de hipotecarse y saber muy bien si nos conviene más una hipoteca a tipo fijo o variable.

Una última reflexión: ya hay Fintech que dejan dinero (lending y crowdlending) a empresas y particulares, además de otras que promueven el crowdfunding inmobiliario. En un futuro no muy lejano y cuando la regulación lo permita e incentive, veremos Fintech que darán hipotecas a tipos competitivos. Estaremos muy atentos a estas iniciativas.


Hay un interés de los medios de comunicación en averiguar si las últimas ofertas hipotecarias que se están produciendo a inicios de este 2014 es una gota el en actual desierto de la financiación o son las primeras aguas que preceden al fin del clima desértico.
Varios han sido los periodistas que estos días se han puesto en contacto conmigo, para recabar mi opinión al respecto.

Antes de nada, veamos algunas hipotecas más o menos baratas que en estos momentos un cliente con ingresos estables y ahorros del 30% pueden solicitar.

Hipotecas con un diferencial menor a 2

Ya en su momento dejé claro que hipotecarse por encima de Euribor + 2 me parecía una muy mala idea. Casualidad o no, algunas entidades financieras están compitiendo con diferenciales por debajo de los dos puntos porcentuales.

Para analizar toda la oferta hipotecaria actual, puedes usar las tablas comparativas y demás herramientas de iAhorro.com; entre las de menor tipo de interés, tenemos:

Hipoteca Caja Sur a Euribor + 1,25% a 30 años; con una más que importante vinculación que hay que estudiar, ya que no todo es el coste TAE a la hora de decidirnos.

La Hipoteca de Bankinter a Euribor + 1,95%, hasta 30 años. Tener claro que para conseguir este diferencial, malísimo en épocas normales, hay que contratar una Cuenta Nómina o Profesional, un seguro de vida por el 100% del importe de la hipoteca, con Bankinter Seguros de Vida S.A. de Seguros y Reaseguros, un seguro Multirriesgo del Hogar por un contenido mínimo de 10.000 € y un continente equivalente al valor de tasación a efectos de seguro, con Línea Directa Aseguradora S.A. y bajo la medición de Bankinter S.A., Operador de Banca-Seguros. Factores que encarecen el tipo barato inicial.

La reciente Nueva Hipoteca del Banco Santander a Euribor + 1,99%, con un plazo de 30 años y que, como no, exige una importante vinculación, a saber:

  1. Domiciliación de nómina (o suma de las nóminas de los prestatarios) por importe superior a 2.500 euros o de los seguros sociales en el caso de ser autónomo.
  2. Realizar compras con 4B o Visa del Banco por importe superior a 500 euros.
  3.  Pagar al menos 9 recibos a través de la cuenta en la que está domiciliado el préstamo en los 3 meses anteriores a la revisión del préstamo. Tantos recibos hay familias que ni los tendrán domiciliados en total, pero ya saben, Santander es Santander.
  4. Contratar un seguro multiriesgo hogar con Aegon Santander Generales, Seguros y Reaseguros S.A.

Con la mediación de Futur Finances y la tramitación hipotecaria de los brokers hipotecarios con los que tenemos acuerdo, es posible obtener hipotecas a Euribor +1,50 y menos si se es funcionario. Hay que tener en cuenta, enm todo caso, los honorarios que se pactarán con el colaborador. Puedes solicitarnos más información de forma no vinculante haciendo click en el siguiente botón:

El principio del fin

Este 2014 es muy probable que sea el año en que veamos algunas ofertas comerciales algo interesantes, un escenario que avanza una cierta recuperación del interés y la capacidad de algunos bancos de conceder financiación con garantía real, pero a clientes muy solventes.

La familia de clase media, con apenas ahorros, queda fuera de la posibilidad de financiar la compra de una vivienda, también en este año. Salvo sorpresas positivas, ir a un banco sin ahorros a pedir un préstamo es cuanto menos un deporte de riesgo.

Dado que los bancos y el engendro que pagaremos todos llamado Sareb tienen en sus balances ingentes cantidades de inmuebles que no pueden vender a familias cuyas rentas han caído de forma inexorable y que, en un futuro cercano, serán incapaces de ahorrar para comprar, junto a una tasa de paro que no va a bajar apenas en todo el 2014, no es muy complicado pronosticar que aún caerá más el precio de las casas.

Y si cae el valor de los activos inmobiliarios de los bancos, las provisiones pueden volver a ser necesarias y, con ello, las pérdidas y restricción del crédito.

Habrá mejores hipotecas en este 2014, estamos ante el principio del fin de la sequía hipotecaria. El problema es que es un principio lento y muy largo, al que solo llegan los perfiles más afortunados en materia de ingresos.

Lamentable travesía, la que nos ha tocado vivir a las personas correctas. A los que han despilfarrado y despilfarran el bienestar de sus iguales, espero que se les indigeste la orgía de avaricia. Todo se paga, aunque no sea en la España de estos momentos.

A la hora de conceder hipotecas, los bancos se miran con especial atención la capacidad de generar ingresos sostenidos en el tiempo de los solicitantes de financiación. En otras palabras, se da una importancia máxima a los ingresos y al tipo de contrato laboral o mercantil.
Antes del estallido de la burbuja inmobiliaria la estabilidad laboral también era importante, pero se daba también gran relevancia a la fincabilidad, es decir, a los inmuebles de los avalistas y al porcentaje de tasación (por debajo del 50%, cualquiera podía conseguir un préstamo hipotecario, pese a tener ingresos muy poco estables).
Hoy en día pasa totalmente lo contrario. En un momento en que el precio de la vivienda no para de bajar y con casi la certeza de que el 2014 seguirá siendo un año de caída de precios (si aciertan los estudios económicos que pronostican una casi nula creación de empleo), el valor de tasación no es muy importante. Vayas al 80 o al 50%, el banco ya no quiere más ladrillo. Quiere conceder hipotecas caras y que no acaben en impagos.

En base a esta nueva realidad, en que lo importante es la capacidad de reembolso de los clientes y no las garantías o avalistas (que también), el mejor cliente que puede pedir una entidad financiera es un funcionario de carrera con ahorros.

La razón es simple, la estabilidad en el cobro de ingresos de los funcionarios. Evidentemente que con los recortes ha peligrado algo la situación, pero no parece que vaya a pasar mucho más que el sacrificio de paga extra del año pasado.

No basta con ser funcionario, además hay que tener dinero ahorrado y no haberse endeudado previamente con tarjetas o créditos personales. El 100% más gastos, hoy en día, no está tampoco al alcance de los empleados públicos. En todo caso, para conseguir hipotecas a Euribor + 1,50 hasta Euribor + 0,40, solo un funcionario puede tener éxito; solo las hipotecas de pisos de bancos tienen condiciones parecidas, rondando el 1 de diferencial.

En Futur Finances podemos tratar de ofrecerte las mejores condiciones hipotecarias, gracias a los intermediarios hipotecarios que trabajan como colaboradores. Solicita información, sin coste de estudio alguno, y ahorrarás tiempo y dinero. Completa nuestro formulario de contacto haciendo click en el siguiente botón financiero:

Cristina Borrallo Férnandez, abogada cuya juventud parece incompatible con su ya profundo conocimiento jurídico, analiza en iAhorro los pros y los contras de la reciente reforma hipotecaria aprobada en solitario por el P.P.
Admito que aún no me he leído en profundidad la Ley 1/2013 de 14 de mayo, de medidas para reforzar la protección a los deudores hipotecarios, reestructuración de deuda y alquiler social. Prometo hacerlo y criticarla como se merece. Que la tutela de los bancos en su elaboración es más que evidente.
Del artículo La reciente reforma hipotecaria, por Cristina Borrallo, os dejo las críticas a la norma, invitándoos a leer el texto con calma y atención, que merece la pena:
Sin duda, es un buen avance legislativo en cuanto a varios aspectos que necesitaban adaptación social, pero sin embargo, hay algunos temas que siguen sin desarrollarse profundamente:

  1. La ley no altera el procedimiento de ejecución hipotecaria, simplemente paraliza el lanzamiento.
  2. No se desarrolla la dación en pago, y mucho menos, la obligatoria. Sigue contemplándose ésta como una posibilidad de adhesión voluntaria para las Entidades de Crédito al Código de Buenas Prácticas.
  3. En cuanto a las causas de oposición al procedimiento de ejecución hipotecaria, y pese a modificarse superficialmente el artículo 695 de la LEC, siguen sin tener contenido sustancial y real, es decir, no existen causas más allá de las puramente formales. Si que es cierto, que la abusividad de algunas cláusulas puede ocasionar que se decrete la suspensión del procedimiento.
  4. No se establece un sistema de segunda oportunidad. Por lo tanto, seguimos anclados en la responsabilidad patrimonial universal del deudor, a pesar de que se aumenta el porcentaje de subasta (que hará que el deudor cargue con menos deuda tras la ejecución) y se establece un mandato al Gobierno para el desarrollo de la vivienda social.
En el siguiente vídeo, de diciembre de 2013, comenta las opciones que tiene un deudor hipotecario con problemas:

Es una reforma tardía, ocasionada ya no sólo por la necesidad flagrante de un colectivo social hartamente perjudicado por la crisis económica sino por el toque de atención desde Europa tras las Sentencia del Tribunal Europeo de fecha 14 de marzo de 2013.

No hemos empezado 2013 con buenas noticias. Las
informaciones relativas a corrupción
política
y la ininterrumpida lluvia de datos relativos a la mala situación
económica (desempleo, pobreza…)
protagonizan a diario portadas de grandes periódicos nacionales y de
telediarios en televisión. Sin embargo, hoy sí queremos hablar de una medida
muy positiva, probablemente insuficiente a corto o medio plazo, pero al fin y
al cabo, como se dice popularmente, “menos es nada”.
Hablamos de las 6.000
viviendas en alquiler
que se ofrecerá a familias afectadas por los desahucios vía Fondo Social de
Viviendas. Obviamente, no se trata de pisos exclusivos ni casas
de lujo
, pero sí de un lugar donde estas personas puedan tener “una
segunda oportunidad más que merecida”, ha explicado una muy “sentimental”
portavoz del Gobierno, Soraya Sáenz de Santamaría, en la rueda de prensa con
motivo de la firma de este convenio.
Si bien se está hablando más de la afección con la que Sáenz
de Santamaría ha dado a conocer este acuerdo –voz compungida y un “nos puede
pasar a cualquiera”–, lo verdaderamente importante son esas 5.891 viviendas aportadas por entidades financieras de entre los
inmuebles que no han cedido a Sareb (sociedad que agrupa activos tóxicos
inmobiliarios de la banca, esas casas y pisos
en venta
que no tienen salida).
Los beneficiarios de esta “segunda oportunidad” deberán
pagar entre 150 y 400 euros mensuales por vivienda,
dependiendo de la renta de la unidad
familiar
, con un límite máximo del 30% de esta. Los alquileres tendrán una
duración inicial de dos años.
Como era de esperar, la oposición no ha tardado en
poner el acento a las declaraciones y afección de la portavoz del Gobierno.
Forma parte del juego político al que nos tienen acostumbrados nuestros
gobernantes. Así, Leire Iglesias, la portavoz socialista de Vivienda, ha recalcado que “el alquiler social no es una caridad, es
un derecho
de los ciudadanos
”. Ha abogado también por una modificación de la ley
hipotecaria, con objeto de que “el derecho
a la vivienda
se regule como un derecho
constitucional
”.

Post invitado.

Imagen| lainformacion.com

Este año 2013 ha empezado muy bien en el plano laboral, con un proyecto muy ilusionante y de futuro, como es iAhorro y su nuevo portal, un libro que si todo va bien verá la luz pronto e incluso unas charlas para alcaldes organizada por la Diputació de Barcelona. De salud, de momento, tampoco ha ido mal el inicio de año. La tercera para de los deseos que solemos formular si que ha empezado mal, me temo. Siempre digo que si algo te va muy bien, preocúpate de lo que te va a ir muy mal. En todo caso esto es un blog sobre hipotecas y economía para todos, no un consultorio sentimental.
La situación de los jóvenes españoles en materia de emancipación de sus padres se está volviendo muy preocupante, tanto por el cerrajón de la financiación hipotecaria, como las ineficiencias del mercado del alquiler, a lo que sumar un paro juvenil en cotas impensables para un país moderno.
Tenemos unas nuevas generaciones con un potencial enorme, en un país que no les ofrece empleo de calidad en absoluto. Es obligación de todos conseguir que España fabrique productos y servicios de valor añadido y que requieran puestos de trabajo cualificados, ya que competir en base a salarios bajos y poco cualificados me parece un suicidio económico en toda regla. En todo caso, me temo que no debemos esperar a las políticas económicas de nuestros Gobiernos, que no veo que vayan en la buena dirección; tendrán que ser los agentes económicos, los serios y responsables, los que cambien un modelo productivo caduco.
En cuanto a la juventud y el mercado inmobiliario, me han preguntado mi opinión como director editorial de iAhorro en el portal inmobiliario de Vocento pisos.com, en un artículo titulado “Acudir al banco de ‘papá y mamá’ para comprar una casa“, que recomiendo leer. Estas son las opiniones que han publicado:
“Los jóvenes españoles ahora mismo lo tienen muy complicado para comprar vivienda y yo me atrevería a decir que si quieren comprar una casa ellos solos, la única opción que tienen es acudir a los pisos de los bancos”, señala Pau A. Monserrat, economista y director editorial de iAhorro. “Es el único segmento que da facilidades para la compra a los colectivos jóvenes sin una vida laboral larga”, añade.
“En la mayoría de los casos, para conceder la hipoteca el banco siempre solicita el aval de los padres, ahorros previos y dobles garantías, esto es, en ocasiones, exige a papá y mamá que hipotequen su propia casa”, afirma Monserrat y añade que “sin todo esto, a día de hoy es casi imposible que una pareja joven se hipoteque”.
La preferencia de comprar una casa a la hora de emanciparse antes que alquilar sigue siendo mayoritaria en nuestro país, pues casi un 60% de los encuestados prefiere ser propietario. “En España, tanto la cultura autóctona influye, así como el propio mercado del alquiler que es muy ineficaz y poco flexible”, asevera el economista de iAhorro. “Además, ahora te pueden rescindir el contrato antes de los cinco años, los precios están altos, y te piden para los gastos de contribución, basuras… No tenemos un mercado de alquiler muy competitivo”, afirma Monserrat. Y más si lo comparamos con los países nórdicos, donde es normal emanciparse a una edad mucho más temprana, gracias a las ayudas estatales para vivir de alquiler y además, tienen un mercado muy distinto.

Imagen | Moyan_Brenn

Esta entrada hace referencia a la deducción por adquisición de vivienda habitual en el IRPF y su futuro. Concretamente, si los compradores de viviendas en el año 2012 y próximos años podrán desgravarse lo que paguen por comprar su residencia habitual.
Los que adquirieron su vivienda habitual en el 2010 o antes no han visto, hasta la fecha, peligrar esta deducción, pudiendo desgravarse lo pagado en efectivo y deducirse el préstamo hipotecario en su caso.
Los que compraron la casa en el año 2011 si que han sufrido en sus carnes la inseguridad jurídica en este tema fiscal, ya que el Gobierno de Zapatero la redujo a su mínima expresión y el de Rajoy la recuperó con carácter retroactivo. Por tanto, las cuotas de la hipoteca que financian una vivienda habitual en la declaración presentada este año han sido deducibles, en un 15% y con un límite de 9.040 euros (al que aplicando el 15% resulta un beneficio fiscal máximo de 1.356 euros).
Estemos o no de acuerdo con este beneficio a la compra de viviendas, lo que está claro es que en inversiones de este tipo las familias deben tener seguridad tributaria y no la están teniendo en absoluto.
Después del rescate financiero, primero pasando por España y después directamente a las entidades financieras que han producido la burbuja inmobiliaria (de una magnitud cercana a los 270.000 millones de euros), las autoridades europeas y el FMI están forzando al Gobierno español a que elimine la deducción, posibilidad muy cercana.
Si se acaba eliminando la deducción por vivienda habitual, pueden ocurrir varias cosas:

  1. Que los que compren a partir de la fecha de la eliminación no tengan ya derecho a deducirse la hipoteca ni otros pagos.
  2. Que se otorgue carácter retroactivo a los que han comprado en el año que entra en vigor la eliminación del beneficio fiscal, probablemente el 2012.
  3. Que el carácter retroactivo se ampliara a más años o a todos los contribuyentes, lo que sería uno de los casos más preocupantes de inseguridad jurídica que ha vivido el sistema fiscal español.

Estas tres opciones son posibles. Los compradores de vivienda tienen motivos para estar preocupados e indignados con una clase política que no sabe pensar a largo plazo. Veremos como acaba la cosa, pero tiene mala pinta, fiscal.
Este lunes entra en vigor un nuevo índice de referencia del mercado hipotecario, aplicable a las hipotecas a tipo variable. Este nuevo referencial es el Interest Rate Swap (IRS) o permuta de tipos de interés a 5 años.
No sustituye al euribor, sino que lo complementa. A partir de ahora los bancos y cajas podrán ofrecer hipotecas a tipo variable referenciadas a estos indicadores:
  1. Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España (IRPH).
  2. Tipo medio de los préstamos hipotecarios entre uno y cinco años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en la zona euro.
  3. Tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda pública de plazo entre dos y seis años.
  4. Euribor a un año.
  5. Permuta de tipo de interés o Interest Rate Swap (IRS) a cinco años.
  6. El Mibor sigue vigente para las hipotecas contratadas antes de enero de 2000.

Desaparecen los IRPH sectoriales, de bancos y de cajas, quedando sólo el IRPH de conjunto de entidades. A los clientes que tengan estos IRPH que desaparecen, es importante que revisen la cláusula de su escritura de préstamo hipotecario dónde indica qué tipo de interés sustitutivo se aplicará, que muchas veces es el euribor. No os dejéis engañar por directores sin la necesaria ética, que por lo que comenta ADICAE intentan persuadir a los clientes de que se cambien al IRPH de entidades (peor que el euribor).

La mayoría de españoles tenemos referenciada nuestra hipoteca al Euribor. En este caso, no cambia nada para nosotros. Seguiremos con las mismas condiciones que firmamos en su momento en la escritura de préstamo hipotecario. Eso sí, podríamos estar tentados a subrogarnos a una nueva hipoteca a IRS. Si el que nos recomienda el cambio de tipo de referencia es el banco (por ejemplo nos invita a una novación de condiciones), hay desconfiar. Por desgracia, normalmente lo que nos quiere vender el banco no suele ser lo que más nos conviene a nosotros.

No podemos comparar el Euribor y el IRS en base a los diferenciales; un Euribor+1 puede ser mejor que un IRS+0,50 dependiendo de cómo evolucionen ambos índices. Hay que analizar adecuadamente las gráficas históricas y tener el conocimiento suficiente para hacer proyecciones.

Expansión ha realizado un excelente trabajo en la noticia “Adiós euribor, llega el IRS“, en la que nos compara en una gráfica la evolución de ambos referenciales (y se aprecia perfectamente que el IRS no es más estable que el euribor). Además han recogido algunas declaraciones mías, lo cual es un verdadero placer:

 “Al ser un índice a cinco años, lo lógico es que lo revisaran cada cinco años, pero probablemente lo hagan anualmente. El IRPH, por definición, es un índice que se calcula en función del tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años y, sin embargo, los bancos y cajas los revisan cada año”, explica Pau Monserrat, economista del comparador de productos bancarios iAhorro.com.

Como en la vida de un préstamo hipotecario, a muy largo plazo, va a haber periodos de subidas y bajadas de tipos, el consejo general de los expertos es, independientemente de referenciarse al euribor o al IRS, no endeudarse por encima de las posibilidades. “La recomendación más sencilla es mirar cuál es el tipo de interés máximo al que ha cotizado el índice, sumarle el diferencial y ver si podemos pagar la cuota resultante. Si podemos pagarla, nos metemos en la hipoteca y si no, es mejor no contratarla”, explica el experto de iAhorro.com.

No se van a dejar de ofrecer hipotecas a euribor, si bien lo lógico sería pensar que la banca ofrecerá de forma más intensa las nuevas hipotecas a IRS:

Dependerá de la demanda, pero es posible que durante un periodo de transición las entidades ofrezcan las dos ofertas. Puede que con un mayor diferencial para el euribor y así, atraer a los clientes hacia el IRS”, adelanta Monserrat.

También el periódico 20 Minutos nos mencionó en su edición impresa y online. Entre otros comentarios:

El euríbor indica el precio al que se prestan diariamente el dinero las entidades en el mercado interbancario europeo. Sin embargo, como actualmente este mercado “está roto, porque las entidades no se prestan entre sí ya que ninguna se fía de las otras, este indicador ya no cumple su función de señalar el coste real del crédito“, opina Pau Monserrat, economista de iAhorro.com.

El IRS, por su parte, se publica diariamente en una agencia de noticias económicas (Bloomberg) y se calcula como “una media del mercado de futuros –un tipo de derivado financiero- sobre la evolución de los tipos de interés a cinco años“, señala Monserrat, para quien aún queda por resolver si la revisión de este índice será anual o quinquenal, y no está tan claro que este cambio vaya a suponer ninguna ventaja para los consumidores. “A los bancos no les salían las cuentas y se han inventado el IRS. Ellos quieren un tipo de interés cuanto más caro mejor“, recalca.

En cuanto a la supuesta “estabilidad de precios” que otorga el IRS, Monserrat se ciñe a los datos: “Viendo la gráfica histórica, casi siempre ha estado sensiblemente más caro que el euríbor, y para colmo su evolución no es más estable, fluctúa igual“, asegura. ¿Cómo evitar perder? Los expertos lo tienen claro: dejar de “aconsejarnos” por el director de nuestra oficina y buscar un experto externo.