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Hipoteca 100% en Mallorca

¿Es posible contratar una hipoteca al 100% hoy en día? ¿Podemos firmar una hipoteca 100% en Mallorca?

Lo que todo el mundo sabe es que los bancos financian el 80%, pero ese 80% da lugar a confusión: ¿es el 80% de la compraventa? ¿el 80% de la tasación? ¿o la doble restricción del 80%?

En el la generalidad de los casos se dice el 80% del menor entre la tasación o el valor de escrituración. Y en este caso nos vamos a encontrar con una u otra dependiendo del banco.

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Gastos más comunes del hogar

El llevar a cabo un control de los gastos más comunes del hogar es una labor de verdadera importancia a la hora de ahorrar dinero. Para poder ejercer una correcta organización de ingresos y gastos existen una serie de consejos o técnicas que ayudan a las familias a poder administrarse el dinero de una manera mejor, que te explicamos en este artículo.

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Ley hipotecaria 2019

Seguimos con este tercer artículo el resumen de la Ley hipotecaria 2019 o, mejor dicho, de la inminente publicación en el BOE de la Ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, que regulará las hipotecas solicitadas por personas físicas a prestamistas profesionales y la intermediación hipotecaria. En este resumen veremos como se regulan las ventas de seguro junto a los préstamos hipotecarios, los préstamos en divisas, las cláusulas suelo y los tipos de interés variables aplicables.

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Asesoramiento en la Ley de Crédito Inmobiliario

Siguiendo con el resumen de la Ley de crédito inmobiliario, iniciado con el artículo dedicado a los agentes regulados por la norma, las obligaciones de informar y el análisis de solvencia (primeros 15 artículos en la versión del Senado), veamos ahora los siguientes artículos de la Ley. Se resumen aspectos como la formación del personal al servicio de los prestamistas e intermediarios de crédito y el asesoramiento hipotecario, entre otros aspectos.

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La mejor hipoteca: dar en el blanco

En base a una serie de artículos que en su día escribí para Actibva, vamos a compartir con los usuarios de este blog de hipotecas algunos consejos básicos para contratar la mejor hipoteca a nuestro alcance.

No dudes en consultar los servicios hipotecarios de los colaboradores expertos de Futur Finances  si vas a pedir una hipoteca en 2018.

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Os dejo mi última aparición en el suplemento Tu Economía de La Razón, en el que se analiza la burbuja del alquiler que parece se está produciendo en algunas zonas, predominantemente turísticas, y la posible creación de una nueva burbuja inmobiliaria de los precios de los inmuebles:

La 4ª Revolución Industrial ha empezado y sus efectos empiezan a ser claramente perceptibles. Esta cuarta etapa de la Era Industrial se identifica con los cambios que genera la bio y nanotecnología, el Internet de la cosas, los desarrollos en robótica e inteligencia artificial o la impresión 3D, entre otros aspectos. 

Efectos en el sector financiero

Estos avances trastocarán los cimientos de sectores enteros, muchos de los cuales no van a poder sobrevivir y otros lo harán con cambios brutales. Uno de los sectores que ya está notando las primeras aguas de lo que acabará siendo un Tsunami es el financiero. El sector bancario está viendo como el número de oficinas y empleos cae de forma sostenida; y esta reducción de los puestos de trabajo y los punto de venta no se va a parar cuando la situación económica mejore de forma consistente: la crisis económica y las malas prácticas de los bancos han acelerado el proceso, pero el cambio de hábitos de las nuevas generaciones y la tecnología es la clave del cambio en el sector. Muchos estudios, como este del Foro de Davos, pronostican la caída de empleos en sectores como el bancario. Del máximo de empleo bancario en septiembre de 2008, 278.301 trabajadores, los últimos datos ofrecidos por el Banco de España arrojan 202.954 puestos de trabajo: una caída cercana al 30%, de momento.

Fintech

Nuevos operadores tecnológicos compiten con el negocio bancario tradicional. Bancos del futuro que acaban de llegar y cuya evolución y transformación del sector va a ser definitiva. La siguiente entrevista a Rodrigo García de la Cruz de AEFI muestra algunas de las claves de las nuevas empresas financieras de base tecnológica o Fintech:

El precio de la vivienda

El artículo de El Blog Salmón sobre la idoneidad de comprar vivienda en estos momentos y pedir una hipoteca para financiar la operación me ha parecido de una clarividencia magnífica.

No seré yo el economista que acierta sobre la evolución de los precios de las casas del 2016 en adelante. Seguramente, me equivocaría (como acostumbramos a hacer los de mi profesión). Pero un factor nuevo a tener en cuenta a la hora de pronosticar los precios inmobiliarios ha entrado en la ecuación: los avances tecnológicos, como la impresión 3D o los robots que en unos años trabajarán en la construcción. Estos avances incidirán a la baja en la valoración de las casas, al reducir de forma muy importante el coste de su fabricación.

Si vas a pedir un préstamo hipotecario para comprar tu vivienda, tal vez el precio del activo no sea fundamental. Pero si después te ves obligado a venderla por no poder pagar las cuotas, sí. Desde Futur Finances recomendamos siempre prudencia a la hora de pedir una hipoteca: comprar casas a precios conservadores que podamos pagar incluso si tenemos ingresos menores en un futuro, ahorrar antes de hipotecarse y saber muy bien si nos conviene más una hipoteca a tipo fijo o variable.

Una última reflexión: ya hay Fintech que dejan dinero (lending y crowdlending) a empresas y particulares, además de otras que promueven el crowdfunding inmobiliario. En un futuro no muy lejano y cuando la regulación lo permita e incentive, veremos Fintech que darán hipotecas a tipos competitivos. Estaremos muy atentos a estas iniciativas.


Hay un interés de los medios de comunicación en averiguar si las últimas ofertas hipotecarias que se están produciendo a inicios de este 2014 es una gota el en actual desierto de la financiación o son las primeras aguas que preceden al fin del clima desértico.
Varios han sido los periodistas que estos días se han puesto en contacto conmigo, para recabar mi opinión al respecto.

Antes de nada, veamos algunas hipotecas más o menos baratas que en estos momentos un cliente con ingresos estables y ahorros del 30% pueden solicitar.

Hipotecas con un diferencial menor a 2

Ya en su momento dejé claro que hipotecarse por encima de Euribor + 2 me parecía una muy mala idea. Casualidad o no, algunas entidades financieras están compitiendo con diferenciales por debajo de los dos puntos porcentuales.

Para analizar toda la oferta hipotecaria actual, puedes usar las tablas comparativas y demás herramientas de iAhorro.com; entre las de menor tipo de interés, tenemos:

Hipoteca Caja Sur a Euribor + 1,25% a 30 años; con una más que importante vinculación que hay que estudiar, ya que no todo es el coste TAE a la hora de decidirnos.

La Hipoteca de Bankinter a Euribor + 1,95%, hasta 30 años. Tener claro que para conseguir este diferencial, malísimo en épocas normales, hay que contratar una Cuenta Nómina o Profesional, un seguro de vida por el 100% del importe de la hipoteca, con Bankinter Seguros de Vida S.A. de Seguros y Reaseguros, un seguro Multirriesgo del Hogar por un contenido mínimo de 10.000 € y un continente equivalente al valor de tasación a efectos de seguro, con Línea Directa Aseguradora S.A. y bajo la medición de Bankinter S.A., Operador de Banca-Seguros. Factores que encarecen el tipo barato inicial.

La reciente Nueva Hipoteca del Banco Santander a Euribor + 1,99%, con un plazo de 30 años y que, como no, exige una importante vinculación, a saber:

  1. Domiciliación de nómina (o suma de las nóminas de los prestatarios) por importe superior a 2.500 euros o de los seguros sociales en el caso de ser autónomo.
  2. Realizar compras con 4B o Visa del Banco por importe superior a 500 euros.
  3.  Pagar al menos 9 recibos a través de la cuenta en la que está domiciliado el préstamo en los 3 meses anteriores a la revisión del préstamo. Tantos recibos hay familias que ni los tendrán domiciliados en total, pero ya saben, Santander es Santander.
  4. Contratar un seguro multiriesgo hogar con Aegon Santander Generales, Seguros y Reaseguros S.A.

Con la mediación de Futur Finances y la tramitación hipotecaria de los brokers hipotecarios con los que tenemos acuerdo, es posible obtener hipotecas a Euribor +1,50 y menos si se es funcionario. Hay que tener en cuenta, enm todo caso, los honorarios que se pactarán con el colaborador. Puedes solicitarnos más información de forma no vinculante haciendo click en el siguiente botón:

El principio del fin

Este 2014 es muy probable que sea el año en que veamos algunas ofertas comerciales algo interesantes, un escenario que avanza una cierta recuperación del interés y la capacidad de algunos bancos de conceder financiación con garantía real, pero a clientes muy solventes.

La familia de clase media, con apenas ahorros, queda fuera de la posibilidad de financiar la compra de una vivienda, también en este año. Salvo sorpresas positivas, ir a un banco sin ahorros a pedir un préstamo es cuanto menos un deporte de riesgo.

Dado que los bancos y el engendro que pagaremos todos llamado Sareb tienen en sus balances ingentes cantidades de inmuebles que no pueden vender a familias cuyas rentas han caído de forma inexorable y que, en un futuro cercano, serán incapaces de ahorrar para comprar, junto a una tasa de paro que no va a bajar apenas en todo el 2014, no es muy complicado pronosticar que aún caerá más el precio de las casas.

Y si cae el valor de los activos inmobiliarios de los bancos, las provisiones pueden volver a ser necesarias y, con ello, las pérdidas y restricción del crédito.

Habrá mejores hipotecas en este 2014, estamos ante el principio del fin de la sequía hipotecaria. El problema es que es un principio lento y muy largo, al que solo llegan los perfiles más afortunados en materia de ingresos.

Lamentable travesía, la que nos ha tocado vivir a las personas correctas. A los que han despilfarrado y despilfarran el bienestar de sus iguales, espero que se les indigeste la orgía de avaricia. Todo se paga, aunque no sea en la España de estos momentos.

A la hora de conceder hipotecas, los bancos se miran con especial atención la capacidad de generar ingresos sostenidos en el tiempo de los solicitantes de financiación. En otras palabras, se da una importancia máxima a los ingresos y al tipo de contrato laboral o mercantil.
Antes del estallido de la burbuja inmobiliaria la estabilidad laboral también era importante, pero se daba también gran relevancia a la fincabilidad, es decir, a los inmuebles de los avalistas y al porcentaje de tasación (por debajo del 50%, cualquiera podía conseguir un préstamo hipotecario, pese a tener ingresos muy poco estables).
Hoy en día pasa totalmente lo contrario. En un momento en que el precio de la vivienda no para de bajar y con casi la certeza de que el 2014 seguirá siendo un año de caída de precios (si aciertan los estudios económicos que pronostican una casi nula creación de empleo), el valor de tasación no es muy importante. Vayas al 80 o al 50%, el banco ya no quiere más ladrillo. Quiere conceder hipotecas caras y que no acaben en impagos.

En base a esta nueva realidad, en que lo importante es la capacidad de reembolso de los clientes y no las garantías o avalistas (que también), el mejor cliente que puede pedir una entidad financiera es un funcionario de carrera con ahorros.

La razón es simple, la estabilidad en el cobro de ingresos de los funcionarios. Evidentemente que con los recortes ha peligrado algo la situación, pero no parece que vaya a pasar mucho más que el sacrificio de paga extra del año pasado.

No basta con ser funcionario, además hay que tener dinero ahorrado y no haberse endeudado previamente con tarjetas o créditos personales. El 100% más gastos, hoy en día, no está tampoco al alcance de los empleados públicos. En todo caso, para conseguir hipotecas a Euribor + 1,50 hasta Euribor + 0,40, solo un funcionario puede tener éxito; solo las hipotecas de pisos de bancos tienen condiciones parecidas, rondando el 1 de diferencial.

En Futur Finances podemos tratar de ofrecerte las mejores condiciones hipotecarias, gracias a los intermediarios hipotecarios que trabajan como colaboradores. Solicita información, sin coste de estudio alguno, y ahorrarás tiempo y dinero. Completa nuestro formulario de contacto haciendo click en el siguiente botón financiero:

Cristina Borrallo Férnandez, abogada cuya juventud parece incompatible con su ya profundo conocimiento jurídico, analiza en iAhorro los pros y los contras de la reciente reforma hipotecaria aprobada en solitario por el P.P.
Admito que aún no me he leído en profundidad la Ley 1/2013 de 14 de mayo, de medidas para reforzar la protección a los deudores hipotecarios, reestructuración de deuda y alquiler social. Prometo hacerlo y criticarla como se merece. Que la tutela de los bancos en su elaboración es más que evidente.
Del artículo La reciente reforma hipotecaria, por Cristina Borrallo, os dejo las críticas a la norma, invitándoos a leer el texto con calma y atención, que merece la pena:
Sin duda, es un buen avance legislativo en cuanto a varios aspectos que necesitaban adaptación social, pero sin embargo, hay algunos temas que siguen sin desarrollarse profundamente:

  1. La ley no altera el procedimiento de ejecución hipotecaria, simplemente paraliza el lanzamiento.
  2. No se desarrolla la dación en pago, y mucho menos, la obligatoria. Sigue contemplándose ésta como una posibilidad de adhesión voluntaria para las Entidades de Crédito al Código de Buenas Prácticas.
  3. En cuanto a las causas de oposición al procedimiento de ejecución hipotecaria, y pese a modificarse superficialmente el artículo 695 de la LEC, siguen sin tener contenido sustancial y real, es decir, no existen causas más allá de las puramente formales. Si que es cierto, que la abusividad de algunas cláusulas puede ocasionar que se decrete la suspensión del procedimiento.
  4. No se establece un sistema de segunda oportunidad. Por lo tanto, seguimos anclados en la responsabilidad patrimonial universal del deudor, a pesar de que se aumenta el porcentaje de subasta (que hará que el deudor cargue con menos deuda tras la ejecución) y se establece un mandato al Gobierno para el desarrollo de la vivienda social.
En el siguiente vídeo, de diciembre de 2013, comenta las opciones que tiene un deudor hipotecario con problemas:

Es una reforma tardía, ocasionada ya no sólo por la necesidad flagrante de un colectivo social hartamente perjudicado por la crisis económica sino por el toque de atención desde Europa tras las Sentencia del Tribunal Europeo de fecha 14 de marzo de 2013.